第三方支付對(duì)銀行多種業(yè)務(wù)形成替代 威脅網(wǎng)銀
第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行存款、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)等多方面構(gòu)成挑戰(zhàn)。日前，銀聯(lián)信報(bào)告《商業(yè)銀行與第三方支付的博弈》指出，第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)造成了明顯的擠占。
第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成替代
銀聯(lián)信報(bào)告指出，第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)形成了替代。除未能擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺(tái)自身已形成相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能類似的結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢等能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品;為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)。
第三方支付平臺(tái)還對(duì)銀行存款形成了分流。目前，用戶不僅可以通過(guò)網(wǎng)銀等渠道為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金充值。這意味著第三方支付平臺(tái)在資金來(lái)源上已經(jīng)可以脫離銀行體系，并具備了一定的“吸收存款”的能力。當(dāng)前第三方支付平臺(tái)影響的主要是銀行活期存款。以支付寶沉淀存款為例，目前日均余額僅在數(shù)十億數(shù)量級(jí)，尚未對(duì)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)。但隨著其觸角向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域拓展，未來(lái)還將對(duì)定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容小覷。
憑借對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。以阿里巴巴為例，其“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模從2007年的0.2億，迅猛增長(zhǎng)到2008年的14億、2009年的46億，2010年超過(guò)100億。其競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性不可低估。
第三方支付對(duì)網(wǎng)銀發(fā)展構(gòu)成威脅
第三方支付模式的崛起，其實(shí)凸顯了網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題。調(diào)查顯示，約有68%的消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行支付的安全性存在疑慮。各大銀行為了解決安全問(wèn)題，紛紛推出U盾以及二代U盾、動(dòng)態(tài)密碼卡、口令卡等安全工具，但是這些安全工具復(fù)雜的使用流程將很多用戶排除在外，在一定程度上限制了網(wǎng)銀的進(jìn)一步發(fā)展。
銀聯(lián)信報(bào)告認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)以中立于買賣雙方的公平公正第三方身份，走出了“網(wǎng)上支付+誠(chéng)信擔(dān)保服務(wù)”的成功發(fā)展道路。消費(fèi)者在購(gòu)買商品的時(shí)候，可以通過(guò)自己信任的、較為公正的第三方來(lái)完成支付，防止了款到不付貨事件的發(fā)生，緩解了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付安全的疑慮，巧妙地平衡了買賣雙方的利益，極大推動(dòng)了電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。
第三方支付模式屏蔽了商家與網(wǎng)上銀行的直接聯(lián)系，所有支付款項(xiàng)都要經(jīng)過(guò)第三方的銀行賬戶，使得第三方平臺(tái)成為網(wǎng)上銀行的超級(jí)大客戶，而網(wǎng)上銀行對(duì)超級(jí)大客戶一般采取的是最優(yōu)惠扶持政策，其使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費(fèi)都是減免的，這樣就削減了網(wǎng)上銀行的部分收入來(lái)源，對(duì)網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展構(gòu)成了一定的威脅。
銀行可考慮入股第三方支付
面對(duì)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，銀聯(lián)信分析師張永貴說(shuō)，商業(yè)銀行可考慮適時(shí)入股第三方支付機(jī)構(gòu)，以謀求雙方的合作與共贏。盡管對(duì)商業(yè)銀行資本投資有諸多嚴(yán)格的限制，但第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)了部分金融職能，因此政策上取得突破并非沒(méi)有可能，而且第三方支付平臺(tái)普遍缺乏資金管理能力，引入商業(yè)銀行作為股東，有利于提升支付平臺(tái)的信用等級(jí)，降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，入股第三方支付機(jī)構(gòu)可以拓寬服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享和業(yè)務(wù)發(fā)展的互補(bǔ)。
此外，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也為銀行參股帶來(lái)了機(jī)會(huì)。一是關(guān)于“支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”的規(guī)定，限制了一些資本實(shí)力較弱的支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張;二是由于阿里巴巴集團(tuán)和騰訊公司的主要股東均為外資企業(yè)，關(guān)于“外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由央行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)”的條款，有可能促使支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，這些都為銀行增資入股帶來(lái)機(jī)會(huì)