小企業(yè)拐點：山西銀監(jiān)局“30年未有考驗”
小企業(yè)融資難的加劇,成為上半年央行信貸緊縮和下半年經濟下滑“后遺癥”的最直接表現。
10月20日,銀監(jiān)會召開專門會議,學習10月17日的國務院常務會議精神,明確提出四季度工作重點之一是,要高度重視小企業(yè)融資問題,把新增的貸款規(guī)模傾斜到小企業(yè)上來。
近日,針對中小企業(yè)融資難問題,山西銀監(jiān)會進行了全面的摸底調研。調研發(fā)現,當地中小企業(yè)發(fā)展形勢嚴峻,今年上半年,全省6.6萬戶中小企業(yè)中,有5400多戶停產倒閉。
從金融支持來說,小企業(yè)信貸授信嚴重不足、風險控制能力差成為最大問題。調研發(fā)現,除了農信社之外,全省銀行的小企業(yè)貸款均為負增長,且不良貸款形勢不容樂觀。
中小企業(yè)困局
“我省中小企業(yè)面臨著近三十年來前所未有的嚴峻考驗?！睂τ谥行∑髽I(yè)的生存現狀,山西省銀監(jiān)局副局長吳增平在調研中表示。
根據山西省政府的統(tǒng)計數據,截至2007年底,全省中小企業(yè)戶數約6.6萬戶,個體工商戶總數為80多萬戶,企業(yè)增加值占到全省GDP的53.6%。中小企業(yè)已經成為山西省經濟的重要支撐力量和持續(xù)快速發(fā)展的動力源(600405)和增長點。
但今年中小企業(yè)發(fā)展出現拐點。上半年,全省有5400多家規(guī)模以上中小企業(yè)停產倒閉,1.4萬戶個體工商戶歇業(yè)。
除了受到產業(yè)結構調整、節(jié)能減排、生產資料價格等因素影響外,融資難是加劇小企業(yè)發(fā)展困境的另一重要原因。上半年,山西省內許多銀行對小企業(yè)授信戶數、授信總額和貸款余額增幅均出現負增長,總體授信總量明顯不足。
截至今年上半年末,山西省銀行對小企業(yè)授信戶數為78574戶,比年初增加2996戶,增幅僅為3.96％。
從授信來看,全省銀行小企業(yè)授信總額475.94億元,比年初增加4.82億元,增長1.02%,其中,農發(fā)行、華夏等六家銀行山西省分行出現負增長。
而實際貸款增長同樣不容樂觀。
上半年,山西省銀行機構小企業(yè)貸款余額468.60億元,比年初僅增加8.58億元,增長1.86%,遠遠低于全省貸款平均增幅5.66％,交行和浦發(fā)等六家銀行出現負增長。
由于實際發(fā)放的貸款增加有限,小企業(yè)資金缺口明顯擴大。
據山西省政府部門統(tǒng)計,往年山西省中小企業(yè)資金缺口一般為44%左右,今年資金缺口預計達到75%,全年中小企業(yè)擬完成投資834億元,已經落實的銀行貸款不及總需求的1/4。
相關人士介紹,上述數據如果剔除中型企業(yè),單獨看小企業(yè)的資金缺口,會更為嚴峻。
在向銀行貸款難的情況下,許多小企業(yè)、甚至中型企業(yè)都轉向民間借貸。不完全統(tǒng)計,山西省民間借貸規(guī)模約在1200億元左右。
部分銀行負增長
從小企業(yè)信貸投放主體來看,今年上半年,農信社、農行、城商行成為山西省小企業(yè)貸款的主力軍。三家銀行機構小企業(yè)貸款余額分別占到全省小企業(yè)貸款總額的58%、20%、13%,合計占91%,其中農信社更是占有半壁江山。
但是如果剔除農信社等的小企業(yè)貸款,其它銀行機構的小企業(yè)貸款均為負增長。省內股份制銀行小企業(yè)貸款僅為4.65億元,占小企業(yè)貸款余額的0.59%,其中光大銀行和中信銀行(601998)小企業(yè)貸款余額為零,招行和興業(yè)銀行(601166)小企業(yè)貸款分別只有1000萬元和1800萬元。
造成這種現狀的原因頗為復雜。
山西省銀行業(yè)人士指出,激勵不足,是導致員工對小企業(yè)信貸不積極的一個因素。
另外,山西省大部分分行不是小企業(yè)授信試點行,不少總行存在不鼓勵非試點行開展小企業(yè)貸款的現象。
上述銀行人士指出,由于山西省多數小企業(yè)所屬的行業(yè)不是各行重點支持的領域,同時小企業(yè)也存在許多缺陷和問題,小企業(yè)貸款質量差也成為不少銀行控制小企業(yè)信貸的重要原因。
山西銀監(jiān)局調研發(fā)現,上半年末,全省銀行貸款余額為5916億元,其中大、中、小企業(yè)分別為3154億元、1543億元、469億元,其中大型企業(yè)不良貸款占比僅為1.45%,中型企業(yè)不良貸款占比約為20%,而小企業(yè)的則近一半形成不良。
如何改善小企業(yè)融資難問題,成為當地銀監(jiān)局最頭疼的問題。但應該清醒看到的是,不良貸款率高,并不是小企業(yè)本身的特質,即使在山西小企業(yè)不良貸款平均近半的情況下,侯馬市信用聯(lián)社晉都信用社不僅以小企業(yè)為主要貸款對象,而且實現了不良率僅為2.3%的良好業(yè)績。
山西省銀監(jiān)局認為,這應該成為區(qū)內推廣的典型。
截至今年9月末,晉都信用社的存款余額達4.5億元,較2005年初凈增2.11億元,增幅為188.29%,貸款余額達2.67億元,較2005年初凈投放9800萬元,增幅為157.99%,其中,為小企業(yè)累放貸款3.4億元。
近年來,晉都以小企業(yè)為主要服務對象,不僅全部消化了歷年虧損掛賬,而且小企業(yè)不良貸款率僅為2.3%。
從晉都信用社的經驗來看,頗多可資借鑒之處。
首先,對商戶可變現固定資產、評定前六個月在信用社月均存款次數、日均存款余額及和信用社業(yè)務往來年限等數據,逐戶測算出信用貸款最高授信額度。
然后,將初步評定的信用商戶名單、信用貸款額度、貸款優(yōu)惠利率,在轄內張榜公布,廣泛征求各企業(yè)商戶意見。
其次,在授信和放款環(huán)節(jié)也分別授權,實現權責明確。其規(guī)定,貸款金額在5萬元(含)以內的,由客戶經理授信審批;金額在5萬元—10萬元(含) 以內的,由分管副主任授信審批;金額在10萬元—25萬元(含)以內的,由信用社主任授信審批;金額在25萬元—30萬元(含)以內的,由聯(lián)社副主任授信審批。而信用商戶憑《貸款證》,在核定的授信額度和審批的權限內,可在信用社隨時立借據出貸,在前臺辦理。
山西銀監(jiān)局認為,晉都信用社的做法具有一定的借鑒意義,而為了支持小企業(yè)信貸,實現信貸傾斜,銀監(jiān)局還將采用小企業(yè)單獨核定信貸規(guī)模和單獨績效考核等辦法,來扭轉局面。
來源：21世紀經濟報道