關(guān)于緩解武漢市中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議
一、武漢市中小企業(yè)融資的基本情況
截止2004年底，武漢市共有各類企業(yè)9.3萬(wàn)余戶，其中大型企業(yè)86戶，其余全部為中小企業(yè)，中小企業(yè)數(shù)占全部企業(yè)數(shù)的99.99%。其中工業(yè)企業(yè)3.83萬(wàn)戶，占全部工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99.9%；實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值1372.92億元，占全部工業(yè)總產(chǎn)值的68.84%；安置就業(yè)人數(shù)占全部工業(yè)企業(yè)的70%以上，社會(huì)貢獻(xiàn)十分突出。
但與武漢市中小企業(yè)所作貢獻(xiàn)不相稱的是中小企業(yè)所占融資份額卻相對(duì)低小，銀行貸款難、直接融資難、擔(dān)保融資難的問(wèn)題還比較突出。在銀行貸款方面，據(jù)市金融辦統(tǒng)計(jì)，截止2004年底，武漢市各銀行對(duì)全市中小民營(yíng)企業(yè)貸款余額為586.55億元，占各項(xiàng)貸款比重的23.64%。武漢地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶流動(dòng)資金貸款余額僅為28.1億元，當(dāng)年新增12.06億元，僅占各項(xiàng)流動(dòng)資金貸款增量的8.88%。截止2005年6月30日，武漢地區(qū)中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比僅為5.44%。在直接融資方面，截止2004年底，在滬深上市的武漢地區(qū)公司共有32家，其中中小民營(yíng)企業(yè)有8家，僅占總量的25%。在擔(dān)保貸款方面，武漢地區(qū)為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的公司不多，且資本金多在5000萬(wàn)元以下。至2005年5月底申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)1200余家，只有80余家累計(jì)得到197筆貸款，金額為52147.8萬(wàn)元。
二、中小企業(yè)融資難的主要原因
從武漢市的實(shí)際情況看，造成中小企業(yè)融資難的原因主要集中在三個(gè)方面。
1、中小企業(yè)的自身原因。中小企業(yè)不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)、多集中在競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，多是固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押不足，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較大缺陷，在市場(chǎng)中容易受到?jīng)_擊。許多中小企業(yè)信息透明度不高，信用約束較差；財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，很難取得金融機(jī)構(gòu)較高的信用評(píng)級(jí)。另外由于有的改制不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記不明確，少數(shù)改制的中小企業(yè)未能妥善處理所欠金融機(jī)構(gòu)的老貸款，新增貸款很難得到銀行支持等。同時(shí)中小企業(yè)普遍貸款數(shù)額小、頻次多，貸款管理成本高。這些自身不足使中小企業(yè)陷入直接融資渠道閉塞，間接融資(貸款)相對(duì)困難的境地。
2、金融機(jī)構(gòu)方面的原因。目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制加強(qiáng)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理制度日益強(qiáng)化，并且大部分實(shí)行了終身責(zé)任追究，銀行貸款的門(mén)檻在不自覺(jué)中抬高。信貸管理權(quán)限過(guò)分上收，一些最了解本地企業(yè)狀況的基層銀行不具備貸款權(quán)限。同時(shí)，為了減少風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，大部分銀行對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到發(fā)放貸款的條件。
3、體制環(huán)境方面的原因。長(zhǎng)期以來(lái)，我們采取的是“抓大放小”的政策，支持大企業(yè)發(fā)展。導(dǎo)致相應(yīng)的信貸政策向國(guó)有大型企業(yè)傾斜，而中小企業(yè)卻難以得到應(yīng)有支持。與此同時(shí)，武漢市的中介機(jī)構(gòu)培育相對(duì)滯后，一 是信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。二是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員素質(zhì)不夠高。三是資信評(píng)級(jí)部門(mén)的法律法規(guī)配套缺乏。四是資信評(píng)級(jí)部門(mén)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。此外，我們的中小企業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展也不夠健全，信用擔(dān)保業(yè)支持企業(yè)信用融資力減弱。這種因素進(jìn)一步加劇了武漢市中小企業(yè)融資困難。
三．緩解中小企業(yè)融資難的對(duì)策與建議
通過(guò)對(duì)武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)研，結(jié)合廣州、深圳、東莞等市的經(jīng)驗(yàn)，從武漢市的實(shí)際情況出發(fā)，我們認(rèn)為解決和緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，應(yīng)堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，以企業(yè)信用建設(shè)為突破口，充分發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，搭建銀行和企業(yè)間溝通與合作的橋梁，逐步緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
?。薄⑻岣哒J(rèn)識(shí)，把中小企業(yè)發(fā)展納入總體發(fā)展戰(zhàn)略
中小企業(yè)為武漢市經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，與這種貢獻(xiàn)不相稱的是我們對(duì)發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略意義認(rèn)識(shí)還不夠?！爸卮蟛恢匦?，抓大不管小，扶大不扶小”的觀念在我們?cè)S多同志的頭腦中還比較普遍存在。領(lǐng)導(dǎo)不敢與老板交朋友；部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的扶持慎之又慎；銀行不敢向中小企業(yè)貸款等。針對(duì)這些問(wèn)題，我們建議：全市上下要進(jìn)一步解 放思想，提高認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到：中小企業(yè)是企業(yè)大軍的主體；是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量；是社會(huì)就業(yè)的主渠道；是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主要支撐；是技術(shù)創(chuàng)新的主力。因此，要把中小企業(yè)發(fā)展納入全市總體發(fā)展戰(zhàn)略，擺上全局工作的重要議事日程。在制定“十一五”規(guī)劃時(shí)，把中小企業(yè)發(fā)展作為一個(gè)重要部分進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展工作的領(lǐng)導(dǎo)，為中小企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的組織保障。加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的宣傳力度和輿論氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)思想，使“創(chuàng)業(yè)光榮、發(fā)展有功”的理念深入人心，在全社會(huì)形成一個(gè)有利于中小企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的社會(huì)氛圍。
?。病⒄J(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，進(jìn)一步完善發(fā)展政策環(huán)境
首先要認(rèn)真貫徹國(guó)家的相關(guān)政策法規(guī)。武漢缺的不是政策，而是缺乏相關(guān)的操作和實(shí)施細(xì)則，缺乏對(duì)現(xiàn)有政策的認(rèn)真貫徹落實(shí)。1999年6月國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2000年8月國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》；2001年3月財(cái)政部印發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》；2002年6月全國(guó)人大頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》；2005年3月國(guó)務(wù)院又頒布了非公經(jīng)濟(jì)36條。這些文件政策是在總結(jié)先進(jìn)地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)作法的基礎(chǔ)上形成的，具有很強(qiáng)指導(dǎo)性和可操作行。問(wèn)題的關(guān)鍵是我們要著力把中央和省市有關(guān)政策具體落實(shí)到位。第二要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。幫助中小企業(yè)解決融資難，設(shè)立并發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用是十分必要的。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，要按照《公司法》及《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定設(shè)立。借鑒廣州、深圳等市經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合武漢市實(shí)際，在不違反行政許可法的情況下，在登記審批方面，可由市經(jīng)委和市工商局共同把關(guān)，市經(jīng)委負(fù)責(zé)前置審批，獲批后，再到工商部門(mén)辦理注冊(cè)登記；在注冊(cè)資本金方面應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一限額。第三要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由市經(jīng)委和財(cái)政部門(mén)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，并由財(cái)政部門(mén)進(jìn)行資本經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)與考核。
?。场⒈M快出臺(tái)《武漢市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見(jiàn)》，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)
中小企業(yè)融資難集中表現(xiàn)為貸款難和擔(dān)保難。建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，是解決這一難題的主要途經(jīng)。為此，我們建議：
中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)思想和原則。武漢市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)思想應(yīng)堅(jiān)持以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，以緩解中小企業(yè)融資難為核心，堅(jiān)持以市場(chǎng)運(yùn)作為主，政府積極引導(dǎo)，加快發(fā)展和規(guī)范管理并重的方針，大力推動(dòng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展成為信用記錄、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會(huì)化信用機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系逐步成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化信用體系。
拓展信用擔(dān)保體系的內(nèi)容和渠道。一是建立由政府全資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的全面的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是積極鼓勵(lì)民間力量興辦中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保資金來(lái)源，利用民營(yíng)企業(yè)機(jī)制上的靈活性，提高擔(dān)保行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范、健康、可持續(xù)性發(fā)展。
加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持。政府應(yīng)每年從財(cái)政中安排一定數(shù)額資金，專項(xiàng)扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。用于補(bǔ)助已經(jīng)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或用于支持設(shè)立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生的損失補(bǔ)償；扶持一批擔(dān)保機(jī)構(gòu)示范單位，對(duì)擔(dān)保覆蓋面廣、社會(huì)貢獻(xiàn)大、風(fēng)險(xiǎn)防范效果好的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，并在媒體上公布，提高其知名度。
建立中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)。把擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入行業(yè)管理，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的各項(xiàng)行為。采用“政策性基金，市場(chǎng)化運(yùn)作，法人化管理”的運(yùn)作模式，推動(dòng)行業(yè)自律，懲戒違規(guī)違法行為，維護(hù)擔(dān)保企業(yè)的權(quán)益。
加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)。建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重要意義，統(tǒng)一思想，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，采取措施，積極解決中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中出現(xiàn)的矛盾和問(wèn)題。明確相關(guān)職能部門(mén)在體系建設(shè)中的具體作用。全市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作由市經(jīng)委負(fù)責(zé)牽頭，財(cái)政、稅務(wù)、工商、金融等部門(mén)根據(jù)分工，各司其職，積極配合。
4、盡早出臺(tái)相關(guān)意見(jiàn)，大力發(fā)展金融業(yè)
大力發(fā)展金融業(yè)，對(duì)于進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化武漢區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心的地位，緩解本市中小企業(yè)融資難，都具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。武漢市必須充分認(rèn)識(shí)金融業(yè)發(fā)展的重要性，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，制定規(guī)劃，落實(shí)措施，全面推動(dòng)武漢金融業(yè)的新發(fā)展。為此，我們建議：市政府應(yīng)盡快制發(fā)加快武漢市金融業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)。意見(jiàn)的主要內(nèi)容應(yīng)包括：
加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，發(fā)揮政府對(duì)金融業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用。成立市政府金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，由市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管理副市長(zhǎng)任常務(wù)副組長(zhǎng)，分管副秘書(shū)長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，研究決策金融業(yè)發(fā)展的重大問(wèn)題，日常工作由市金融辦負(fù)責(zé)。設(shè)立市金融發(fā)展咨詢委員會(huì)。聘請(qǐng)一批有較高水平的金融等方面專家和學(xué)者，作為咨詢委員會(huì)成員，協(xié)助研究武漢金融建設(shè)的問(wèn)題，為市政府提供決策咨詢。建立金融工作聯(lián)系機(jī)制。由分管副市長(zhǎng)召集，市金融辦負(fù)責(zé)組織，與人民銀行武漢分行營(yíng)業(yè)部、湖北銀監(jiān)局等單位建立聯(lián)席會(huì)議制度，保持政府與金融界的密切溝通，協(xié)調(diào)解決金融發(fā)展中存在的問(wèn)題；定期組織中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的見(jiàn)面會(huì)，互通信息，提高認(rèn)知度。
努力營(yíng)造有利金融業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。設(shè)立金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，扶持武漢金融業(yè)的發(fā)展，該資金主要用于：對(duì)總部或地區(qū)總金融機(jī)構(gòu)新購(gòu)置或租賃辦公用房給予補(bǔ)貼；設(shè)立金融發(fā)展貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)武漢市金融業(yè)發(fā)展作出突出貢獻(xiàn)的企業(yè)和個(gè)人，以及引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)來(lái)漢投資的組織和個(gè)人；設(shè)立金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，獎(jiǎng)勵(lì)在金融創(chuàng)新方面取得顯著成果的組織及個(gè)人；設(shè)立金融科研成果獎(jiǎng)，獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)促進(jìn)武漢金融業(yè)發(fā)展有重要作用的研究成果；組織發(fā)展金融業(yè)的有關(guān)調(diào)研及研討會(huì)等。
加大大中型企業(yè)直接融資力度，減少占用銀行資金，為中小企業(yè)銀行貸款擴(kuò)展空間。大中型企業(yè)與中小企業(yè)相比，更具有直接融資的條件，直接融資與銀行貸款相比成本低了3個(gè)百分點(diǎn)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，大中型企業(yè)融資的主要渠道為直接融資，銀行資金主要為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際情況，銀行應(yīng)通過(guò)融資創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展多種形式的融資。如對(duì)產(chǎn)品有可靠銷路，但由于資金不足，無(wú)法尋求第三方擔(dān)保的企業(yè)，可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方提供貸款支持，即所謂的買(mǎi)方貸款；對(duì)有一定資金實(shí)力，但無(wú)法購(gòu)買(mǎi)大型設(shè)備的中小企業(yè)可以開(kāi)辦融資租賃業(yè)務(wù)；對(duì)已獲得國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行中長(zhǎng)期貸款以及列入全市技改、科技創(chuàng)新項(xiàng)目的中小企業(yè)，其所需流動(dòng)資金貸款，商業(yè)銀行應(yīng)減化手續(xù)，積極跟進(jìn)，確保企業(yè)發(fā)展的需要。此外，還可以開(kāi)展無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)，以及發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的作用。
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