山西：破解中小企業(yè)貸款難
中小企業(yè)是經(jīng)濟活力的重要源泉，然而，融資難問題卻是長期以來阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的巨大掣肘。如今，一個叫作“中小企業(yè)信用檔案”的工程正在山西省推廣中，其建設(shè)一年來，“誠實守信”這一古老的“晉商文明”在三晉大地開始了體制性地繁衍，不斷完善的中小企業(yè)信用體系，對破解中小企業(yè)貸款難困局，為山西實現(xiàn)中部崛起發(fā)揮著越來越重要的作用。
企業(yè)初嘗甜頭
山西招福酒業(yè)有限公司是一家民營中小企業(yè)，隨著生產(chǎn)規(guī)模的日益擴大，企業(yè)流動資金不足的問題日趨明顯。企業(yè)曾多次向汾陽市各金融機構(gòu)提出貸款意向，但均由于該企業(yè)歷史上信用質(zhì)量較差，企業(yè)規(guī)模較小，不具備銀行信貸準(zhǔn)入條件，而求貸無門，僅能以企業(yè)負(fù)責(zé)人個人名義從信用社獲得少量月度周轉(zhuǎn)貸款，難以滿足企業(yè)快速擴張發(fā)展的需求。
2006年，人民銀行開展中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以后，人行汾陽支行聯(lián)合汾陽市相關(guān)政府部門共同發(fā)起“汾陽市推動信用體系建設(shè)十佳先進(jìn)企業(yè)評選活動”，并組織人員對招福酒業(yè)公司等40余戶成長型中小企業(yè)進(jìn)行了企業(yè)信用信息上門重點采集工作。更為重要的是，他們將中小企業(yè)信用檔案建設(shè)的有關(guān)資料實現(xiàn)了與本地商業(yè)銀行信息共享，使有關(guān)金融機構(gòu)對該企業(yè)有了更真實的認(rèn)識。最終，汾陽市農(nóng)發(fā)行將其列為重點發(fā)展客戶，向該企業(yè)注入1000萬元流動資金貸款，汾陽聯(lián)社也承諾2007年將對該企業(yè)予以信貸支持。
由于得到金融部門的資金支持，山西招福酒業(yè)有限公司產(chǎn)銷總量快速攀升，綜合經(jīng)營實力大為增強。
晉城市實創(chuàng)科貿(mào)有限公司是一家中小科技企業(yè)，自成立以來，受資金制約業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，雖多次向銀行提出貸款申請，但由于其會計人員素質(zhì)低、財務(wù)報表制度不完整，經(jīng)營情況難以得到真實反映，銀行只能通過調(diào)查初步了解客戶的一些基本情況，對客戶的信用狀況如何，心中沒底，也始終無法給予支持。
人民銀行開展中小企業(yè)信用信息采集和檔案建設(shè)工作以來，針對中小企業(yè)普遍存在的財務(wù)制度不健全、難以獲得信貸支持的問題，重點放在規(guī)范管理上，幫助像實創(chuàng)科貿(mào)這樣的中小企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、完善財務(wù)報表、健全監(jiān)督機制。晉城市商業(yè)銀行根據(jù)該企業(yè)的上報信用信息資料，綜合考慮認(rèn)為該企業(yè)借款要求符合商業(yè)銀行的信貸政策條件，及時向該企業(yè)發(fā)放短期貸款6萬元，同時與企業(yè)達(dá)成了長期的授信合作意向，對此，企業(yè)負(fù)責(zé)人高興地說：“是信用體系建設(shè)為我們撐起了科技的藍(lán)天。”
采訪中記者了解到，對建立中小企業(yè)信用檔案，起初企業(yè)方面有所顧慮：建立其信用檔案，一是要把自己的商業(yè)信息予以公開，會對自己的生產(chǎn)經(jīng)營等產(chǎn)生一定影響；二是人民銀行并不直接向企業(yè)發(fā)放貸款，向其報送報表等沒有現(xiàn)實意義；三是企業(yè)認(rèn)為他們需要的是資金支持，對人民銀行的政策和信息等方面的支持持懷疑態(tài)度。
與此同時，商業(yè)銀行和信用社等金融機構(gòu)也認(rèn)為：作為基層行，他們的貸款權(quán)限基本上收，企業(yè)和
銀行業(yè)務(wù)往來明顯減少，由他們向企業(yè)收集有關(guān)信息也很困難。
但是，隨著建立中小企業(yè)信用檔案工作的進(jìn)一步深入開展，如今企業(yè)對人民銀行及信用體系建設(shè)的看法有了很大轉(zhuǎn)變，政府和企業(yè)普遍認(rèn)為，由人民銀行牽頭組織銀企見面，讓銀行多方位了解和認(rèn)識企業(yè)，將會為他們的融資拓寬渠道，可以在以后獲得銀行的支持。商業(yè)銀行認(rèn)為，只要當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場有效益，企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，他們將會報批上級行批準(zhǔn)后對企業(yè)進(jìn)行資金支持。
與此同時，一些在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中得到實惠的企業(yè)其示范效應(yīng)，使許多中小企業(yè)看到了獲得創(chuàng)業(yè)資金的新渠道，也積極參與進(jìn)來，在這個平臺上充分展示自身的發(fā)展優(yōu)勢和潛能，獲得金融部門的支持與幫助。不少企業(yè)主動到人行申請加入中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。
破解根本難題
中小企業(yè)融資難，一個重要原因在于銀企之間信息不透明、不對稱，信用缺失嚴(yán)重。因此，中小企業(yè)信用檔案的建設(shè)正是針對了這一問題的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。
據(jù)了解，目前山西省已經(jīng)建立了由人行太原中心支行和省中小企業(yè)局、省信用擔(dān)保協(xié)會行業(yè)協(xié)會組成的中小企業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)機制，牽頭組織成立了工作組，研究制定了中小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系。并計劃由金融機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會推薦有融資需求的企業(yè)，這些企業(yè)自愿與評級機構(gòu)簽訂評級協(xié)議，提供評級機構(gòu)所需的資料。評級機構(gòu)再結(jié)合從其他相關(guān)部門獲取的資料，按照中小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系規(guī)定對企業(yè)進(jìn)行信用評級。將結(jié)果在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上予以公示，將高等級企業(yè)推薦給商業(yè)銀行和擔(dān)保公司。銀行和擔(dān)保公司則優(yōu)先提供貸款和擔(dān)保，并適當(dāng)下浮貸款利率或減免擔(dān)保費，最終實現(xiàn)企業(yè)、銀行、擔(dān)保機構(gòu)和評級公司等的多方共贏。
目前，全省中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作進(jìn)展順利。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年9月底，山西省未貸款的中小企業(yè)戶數(shù)為57891戶，其中符合征集條件的企業(yè)有51412戶，目前已征集的中小企業(yè)戶數(shù)為14682戶，已對11442戶中小企業(yè)的信息進(jìn)行了模版錄入，占已征集企業(yè)戶數(shù)的75.9％。
來源：金融時報