銀行創(chuàng)新：為中小企業(yè)融資解難
一直因信用缺失而難以得到銀行貸款的中小企業(yè)，有望很快擺脫這一困境?！?br> 近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，放寬了對小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量考核要求，放棄了傳統(tǒng)的貸款五級分類法，同時放寬抵質(zhì)押品范圍，銀行可開展商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。
目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶，約占我國企業(yè)總數(shù)的99％，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、推動技術(shù)創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用。中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值、利稅和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會和75%以上的GDP。
但是，多年來，中小企業(yè)卻似乎一直未能改變自己的尷尬局面——明明是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最活躍的部門，卻備受融資難的困擾。據(jù)中國國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查，中小企業(yè)短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。81%的中小企業(yè)認(rèn)為，一年內(nèi)流動資金部分或者全部不能滿足需要，60.5%的中小企業(yè)沒有1-3年中長期貸款。
為此，人們在呼吁解決中小企業(yè)融資難時，往往將矛頭對準(zhǔn)了銀行，認(rèn)為正是他們惜貸造成了中小企業(yè)融資難。但實(shí)際上，各家銀行近年來都在積極探索，相繼成立了中小企業(yè)信貸部，并通過業(yè)務(wù)、管理，以及制度上全方位創(chuàng)新，逐步加大了信貸的比重，而且成效也越加顯著。
以國家開發(fā)銀行為例，2003年下半年,開行創(chuàng)造性地研究設(shè)計了中小企業(yè)貸款的模式和相關(guān)制度,并在6個分行7個地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，并于2004年在32家分行95個地區(qū)全面推開。2005年以后,開行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入加強(qiáng)平臺、機(jī)制和制度建設(shè)，擴(kuò)大覆蓋面階段。
而在擔(dān)保體系建設(shè)過程中,目前開行已為154家擔(dān)保公司累計發(fā)放軟貸款93.1億元,預(yù)計可增加擔(dān)保能力500億元以上,累計向擔(dān)保公司提供再擔(dān)保超過17.2億元,直接和間接支持了12家擔(dān)保公司和近千家中小企業(yè)。截至今年3月底,國開行已累計為中小企業(yè)發(fā)放貸款339億元。
除政策性金融機(jī)構(gòu)之外，各商業(yè)銀行也積極創(chuàng)新融資品種，提高中小企業(yè)金融服務(wù)競爭力。依靠創(chuàng)新，目前，工行不僅能為中小企業(yè)提供流動資金、打包貸款、賬戶透支等貸款類產(chǎn)品，還為其提供銀行承兌匯票、信用證等貿(mào)易融資產(chǎn)品，以及工程保函等信用支持工具，幫助中小企業(yè)參加招投標(biāo)活動。
截至2007年3月末，在工行有融資余額的純小企業(yè)客戶數(shù)量就達(dá)39683戶，融資總余額2000多億元。2006年，工行當(dāng)年向小企業(yè)累計發(fā)放貸款3985億元，小企業(yè)貸款增量在同業(yè)中位居前列。
而建行，則創(chuàng)建了“成長之路”和“速貸通”兩個專門的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)品牌。一方面，對于信息較充分、信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長型小企業(yè)，建行實(shí)行在評級受信后辦理信貸業(yè)務(wù)；另一方面，在提供足額有效擔(dān)保前提下快速解決小企業(yè)融資需求，簡化流程，不需評級授信，以滿足企業(yè)“少、頻、快”的需求。建行并為此對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了再造，加大了授權(quán)力度，貸款實(shí)行客戶經(jīng)理和有權(quán)審批人雙簽審批的形式。
農(nóng)行也于去年推出了主要為小企業(yè)量身定做的小企業(yè)簡式快速貸款業(yè)務(wù)———只要在房地產(chǎn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的前提下，不需要評級和授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押物即可辦理貸款，貸款金額最高可以達(dá)到200萬元。
據(jù)統(tǒng)計，截至2006年12月末，工、農(nóng)、中、建、交5家大型銀行小企業(yè)授信戶數(shù)達(dá)68．43萬戶，小企業(yè)貸款總額為17907．65億元，與年初相比增幅為9．87％。
可以說，目前，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為我國銀行業(yè)服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的一個重要特色。而此次銀監(jiān)會出臺的《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，這一充分體現(xiàn)對小企業(yè)差別化的監(jiān)管政策，無疑將為銀行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新預(yù)留了更為廣闊的空間。
對此，業(yè)內(nèi)專家分析，與大客戶相比，雖然對小客戶發(fā)放貸款的經(jīng)營成本高，但是風(fēng)險成本低，這種低風(fēng)險彌補(bǔ)了高的經(jīng)營成本。專家建議，對于中小型商業(yè)銀行來說，在服務(wù)小企業(yè)的原則上，應(yīng)尋找信譽(yù)高、發(fā)展有前景的不為大銀行青睞的客戶；在具體貸款政策的掌握上，既執(zhí)行一般性規(guī)定，又要在制度的框架內(nèi)從實(shí)際出發(fā)去執(zhí)行規(guī)定，而不是削足適履。而大型銀行，則應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，革新體制和機(jī)制，不斷推進(jìn)中小企業(yè)貸款工作。
來源：金融時報網(wǎng)