寧波銀行專注服務(wù)中小企業(yè)
一直以來(lái)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)以“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、盈利難”等特點(diǎn)被銀行認(rèn)為是一塊不能涉足的禁地，隨著央行放開(kāi)貸款利率上限，銀監(jiān)會(huì)適時(shí)推出了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》，中小企業(yè)也逐漸成為中外資銀行力爭(zhēng)的對(duì)象。其實(shí)，已經(jīng)有不少城市商業(yè)銀行憑借著“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，早在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上分得一杯羹。其中，寧波銀行的例子尤為突出。
寧波銀行之所以形成這樣的格局，是根據(jù)寧波市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)，嘗到中小企業(yè)業(yè)務(wù)的甜頭。目前，寧波銀行公司業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶以中小企業(yè)為主。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，逐步形成了針對(duì)中小企業(yè)客戶的、比較完整的業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶管理理念和措施。構(gòu)建有利于發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)、營(yíng)銷體系和考核機(jī)制，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行細(xì)分，選擇產(chǎn)品前景良好、主業(yè)突出的中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶，大力發(fā)展有自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)的中小企業(yè)客戶。針對(duì)中小企業(yè)客戶的特點(diǎn)與需求，加強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)推廣符合中小企業(yè)金融需求的產(chǎn)品，確立了“金色池塘”產(chǎn)品和服務(wù)品牌。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)授信審批流程，提高服務(wù)效率。建立適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的IT系統(tǒng)。
截至2006年12月31日，寧波銀行的中小企業(yè)授信客戶達(dá)到3,778家，占全部公司客戶的94.8%；銀行對(duì)中小企業(yè)貸款余額已達(dá)186.0億元，占全部公司貸款余額的92.9%。寧波銀行培育了一批忠誠(chéng)度較高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體。截至2006年12月31日，銀行的中小企業(yè)貸款余額在寧波市中小企業(yè)貸款余額中占14.9%。在推動(dòng)寧波銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行也保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。寧波銀行中小企業(yè)貸款的不良貸款比率截止2006年12月31日僅為0.37%。
根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)其實(shí)與個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)很相像，貸款壞賬率相對(duì)較高，但是貸款者愿意承受高利率。比如說(shuō)，中小企業(yè)的壞賬率同信用卡業(yè)務(wù)一樣一般達(dá)到10%，那么在發(fā)放貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該將利率定在18%至20%左右。2004年10月，央行放開(kāi)貸款利率浮動(dòng)上限后，中資銀行已經(jīng)可能對(duì)貸款進(jìn)行自主定價(jià)，而這樣的利率水平也是個(gè)人小額借款者完全能夠承受的。
但實(shí)際上，由于監(jiān)控體系的完善，寧波銀行的壞賬率很低。2006年12月31日，寧波銀行的不良貸款比率為0.33%，遠(yuǎn)低于A股上市銀行平均3.02%的水平。同時(shí)，寧波銀行截至2006年12月31日的撥備覆蓋率高達(dá)405.28%，遠(yuǎn)高于A股上市銀行平均110.40%的水平?！笆找娓叨L(fēng)險(xiǎn)低”，這就使得寧波銀行成為國(guó)內(nèi)盈利能力最高的銀行之一。寧波銀行2006年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為23.79%，資產(chǎn)收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。
專家認(rèn)為，今后中小客戶將成為各大商業(yè)銀行追逐的目標(biāo)。因?yàn)?，大企業(yè)今后可以通過(guò)直接融資等更寬泛的融資渠道去籌集資金；因此銀行必須專注中小企業(yè)服務(wù)，而以寧波銀行為代表的中小銀行，由于已經(jīng)占得先機(jī)，其競(jìng)爭(zhēng)力不可小視。
來(lái)源：證券時(shí)報(bào)