拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)破解貸款難題
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一支重要的力量，是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。當(dāng)前，中小企業(yè)在確保國民經(jīng)濟(jì)適度增長、建設(shè)和諧社會(huì)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國、鼓勵(lì)民間投資等方面，均發(fā)揮著越來越重要的作用。我國中小企業(yè)量多面廣，發(fā)展迅速。僅以筆者所在的某市為例，全市有1.8899萬戶中小企業(yè)，占全市企業(yè)總數(shù)的99.7%，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)增加值占全市GDP的42.2%，從業(yè)人員年均增加14.9萬人。
協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)之間的關(guān)系，不僅可以更快、更好、更真誠地幫助中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)，也是商業(yè)銀行自身生存與發(fā)展的需要，但是，目前在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐中還有很多問題。
不注重?cái)?shù)據(jù)積累，缺乏對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的選擇方法。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行未建立專門的市場(chǎng)研發(fā)機(jī)構(gòu)，未建設(shè)內(nèi)部組合風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)庫，未建立適應(yīng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。不能全面了解區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)、特征，對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策與本行營銷重點(diǎn)不能有效結(jié)合，發(fā)展的盲目性較大。數(shù)據(jù)缺乏、信息狹窄嚴(yán)重制約對(duì)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的拓展能力。
未建立適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，因此也就沒有建立科學(xué)的貸款定價(jià)體系。對(duì)商業(yè)銀行來說，在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)上最為有利的因素是定價(jià)的主動(dòng)權(quán)，而商業(yè)銀行恰恰放棄了這一有利因素，仍然采取簡單的統(tǒng)一上浮標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)模式。簡單定價(jià)模式一方面會(huì)喪失更大的獲利機(jī)會(huì)，另一方面也會(huì)影響誠信客戶的忠誠度，不能獲得誠信企業(yè)帶來的綜合效益，影響存量誠信客戶擴(kuò)大融資和對(duì)新的誠信客戶的吸引力。
產(chǎn)品單一，不能根據(jù)中小企業(yè)的需求創(chuàng)新融資模式。根據(jù)通常的貸款模式，商業(yè)銀行一般對(duì)大企業(yè)依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表等報(bào)表發(fā)放保證或信用貸款，而對(duì)中小企業(yè)通常由于其難以提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表、難以提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位而辦理抵押、質(zhì)押貸款。由于中小企業(yè)一般擁有大量的應(yīng)收賬款、存貨、專用設(shè)備等資產(chǎn)，而銀行只接受房地產(chǎn)、通用設(shè)備抵押，中小企業(yè)符合銀行抵押的資產(chǎn)有限，嚴(yán)重限制了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增長。
審貸程序復(fù)雜，阻礙了中小企業(yè)申請(qǐng)銀行融資的意愿。由于多層的審批程序，加之商業(yè)銀行嚴(yán)重的官僚作風(fēng)和敷衍的態(tài)度，使得中小企業(yè)不愿到銀行申請(qǐng)貸款。
缺乏發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的考核機(jī)制，阻礙了營銷部門的積極性。在現(xiàn)實(shí)的業(yè)績考核中，商業(yè)銀行對(duì)信貸管理采取嚴(yán)格的終身責(zé)任追究制度，未能給客戶經(jīng)理一個(gè)全面的正向激勵(lì)考核。
發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)固然需要付出較高的成本，但當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定的規(guī)模，并能夠管理好，收益將穩(wěn)定可觀。同時(shí)中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，必然帶來巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業(yè)務(wù)，如果銀行具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力，還可以從中獲得大量的中間業(yè)務(wù)收入，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間已經(jīng)收窄的條件下，大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。
整合信息資源，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。企業(yè)客戶的質(zhì)量直接關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行必須建立適合自身實(shí)際狀況的中小企業(yè)客戶的標(biāo)準(zhǔn)來判斷什么樣的企業(yè)是優(yōu)質(zhì)企業(yè)。商業(yè)銀行從現(xiàn)在開始就應(yīng)著手建立一個(gè)完備的內(nèi)部組合風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)庫，在整理歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，不斷增加動(dòng)態(tài)信息。
創(chuàng)新中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式。推廣“供應(yīng)鏈金融”模式?！肮?yīng)鏈金融”就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，它最大的特點(diǎn)就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為供應(yīng)鏈提供金融支持。對(duì)于供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)來說，可以借助供應(yīng)鏈中核心企業(yè)在銀行的授信額度激活自身經(jīng)營活動(dòng)，贏得更多的商機(jī)。同時(shí)，“供應(yīng)鏈金融”還可以促使銀行跳出對(duì)單個(gè)企業(yè)融資的局限，從更宏觀的角度來考察實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況的靜態(tài)關(guān)注轉(zhuǎn)向?qū)ζ髽I(yè)經(jīng)營狀況的動(dòng)態(tài)跟蹤，也是金融產(chǎn)品的一個(gè)重大創(chuàng)新。推行以個(gè)人信用擔(dān)保的個(gè)人信用擔(dān)保貸款模式，切實(shí)解決擔(dān)保難的瓶頸。商業(yè)銀行可以通過由自然人提供擔(dān)保，充分利用個(gè)人信用融資，可以解決民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資困難，也能夠有效防范經(jīng)營者將公司資產(chǎn)向個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)移的道德風(fēng)險(xiǎn)。拓展出口信用保險(xiǎn)融資模式，降低融資門檻。從國際上看，出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資在國際上已經(jīng)是較成熟的貿(mào)易融資方式，被列為準(zhǔn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有了出口信用保險(xiǎn)的保障，在一定程度上等于在企業(yè)的貿(mào)易行為上加注了國家信用。因此，商業(yè)銀行在提供信用保險(xiǎn)融資產(chǎn)品時(shí)，對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)情況、擔(dān)保情況的要求較其他融資產(chǎn)品要低，是出口型中小企業(yè)融資的一個(gè)現(xiàn)實(shí)途徑。
另外，為了切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難、商業(yè)銀行難貸款的矛盾，商業(yè)銀行應(yīng)確立有效的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，要建立適應(yīng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理的內(nèi)部控制制度。
來源：金融時(shí)報(bào)陳振勇 2007-04-09