山西：擔(dān)保抵押 緩解中小企業(yè)貸款難
擔(dān)保抵押
如果你是一個(gè)個(gè)體工商戶，想要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，卻苦于沒(méi)有資金，怎樣才能解決這個(gè)難題？去銀行貸款，若沒(méi)有任何可以用于擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)，這個(gè)愿望恐怕很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)樵谀壳拔覈?guó)實(shí)行的擔(dān)保制度中，銀行最認(rèn)可的擔(dān)保物就是房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)。而物權(quán)法將擔(dān)保物的范圍擴(kuò)展到動(dòng)產(chǎn)以及將來(lái)的財(cái)產(chǎn)。
法規(guī)內(nèi)容
社會(huì)公益設(shè)施不得抵押
物權(quán)法規(guī)定：
一、債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵:1.建筑物和其他土地附著物;2.建設(shè)用地使用權(quán);3.抵人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);4.企業(yè)個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的機(jī)器設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品等動(dòng)產(chǎn);5.正在建造的建筑物、船舶、飛行器;6.交通工具;7.法律、行政法規(guī)規(guī)定可以抵的其他財(cái)產(chǎn)。
二、經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶可以將現(xiàn)有的以及將來(lái)?yè)碛械膭?dòng)產(chǎn)抵，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。
三、下列財(cái)產(chǎn)不得抵:1.土地所有權(quán);2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)，但法律規(guī)定可以抵的除外;3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);5.依法被查封、扣、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵的其他財(cái)產(chǎn)。
專家解讀
毛瑞兆（山西大學(xué)法學(xué)院碩士研究生導(dǎo)師）
1 擔(dān)保物范圍不斷擴(kuò)展
我國(guó)一直堅(jiān)持“物權(quán)法定主義”原則，哪些財(cái)產(chǎn)可以作為擔(dān)保物，必須要有法律做出明確規(guī)定。雖然我國(guó)在《擔(dān)保法》頒布之后，先后做出了一些特別規(guī)定，允許一些特定財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物，比如公路橋梁的收費(fèi)權(quán)、高等學(xué)校公寓收費(fèi)權(quán)、正在建設(shè)中的房屋等等。但是如果按照嚴(yán)格意義的“物權(quán)法定主義”原則，在這些特別種類的財(cái)產(chǎn)上所設(shè)定的擔(dān)保物權(quán)缺乏合法性的理由。同時(shí)，銀行在接受這些財(cái)產(chǎn)的抵時(shí)，該到哪里登記，履行什么樣的手續(xù)，也沒(méi)有配套規(guī)定。
基于這些考慮，物權(quán)法對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)出現(xiàn)的可以作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)加以明確。規(guī)定正在建造的建筑物、船舶、飛行器可以抵，公路、橋梁等收費(fèi)權(quán)可以質(zhì)等，同時(shí)還預(yù)見(jiàn)性地規(guī)定一些可以作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)。
值得注意的是，物權(quán)法首次將交通工具、機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等動(dòng)產(chǎn)也納入了抵的范圍內(nèi)。由于不動(dòng)產(chǎn)的種類、數(shù)量有限，很多企業(yè)、商戶，便被擋在銀行大門外。擔(dān)保物的擴(kuò)大，有利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。此外，草案還完善了有關(guān)擔(dān)保權(quán)的設(shè)定、效力、時(shí)效等方面的規(guī)則。
專家解讀
2 將來(lái)的財(cái)產(chǎn)也能抵
毛瑞兆教授說(shuō)，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，可以作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)必須是特定的，這是在維護(hù)物權(quán)交易的秩序。但對(duì)于個(gè)體工商戶以及很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)構(gòu)成主要是應(yīng)收賬款，也就是預(yù)期的收益。但是根據(jù)現(xiàn)在的法律規(guī)定，應(yīng)收賬款作為將來(lái)的財(cái)產(chǎn)，不能作為擔(dān)保的工具，所以銀行一般情況下不會(huì)以此來(lái)提供貸款。
這個(gè)問(wèn)題得到物權(quán)法的高度關(guān)注，并且在現(xiàn)行抵制度基礎(chǔ)上有所突破，將國(guó)際通行的“浮動(dòng)抵”的概念引入物權(quán)法中?！案?dòng)抵”是指，抵物并不是特定的財(cái)產(chǎn)，企業(yè)可以用預(yù)期的收益進(jìn)行抵。通俗說(shuō)，就是用將來(lái)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵。毛教授解釋說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)不僅有廠房等不動(dòng)產(chǎn)，也有機(jī)器設(shè)備、原材料、流動(dòng)資金等動(dòng)產(chǎn)。而后者中，大部分都處于流動(dòng)的狀態(tài)。未來(lái)的時(shí)間內(nèi)，可以生產(chǎn)更多的產(chǎn)品，獲得更多的收益。如果企業(yè)可以用這些預(yù)期中的收益進(jìn)行抵，對(duì)緩解一時(shí)的資金困難有很大幫助。這樣一來(lái)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題有望在一定程度上化解了。
基于這種考慮，物權(quán)法規(guī)定:經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶可以將現(xiàn)有的以及將來(lái)有的動(dòng)產(chǎn)抵，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。同時(shí)，還規(guī)定了浮動(dòng)擔(dān)保的登記機(jī)關(guān)。這樣，企業(yè)、工商戶甚至農(nóng)民的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品都可以作為擔(dān)保物了。
案例分析
貸款難將商機(jī)擋在門外
2003年，劉先生出資10萬(wàn)元，與朋友合伙經(jīng)營(yíng)了一間鐵藝廠，當(dāng)時(shí)，由于投資比較小，劉先生在太原市郊租賃了一處廠房，購(gòu)買了兩套生產(chǎn)設(shè)備，就開(kāi)始經(jīng)營(yíng)了。
出乎他們意料的是，鐵藝的市場(chǎng)需求很大，鐵藝廠剛開(kāi)張沒(méi)多久，就接到不少訂單，再加上他們的產(chǎn)品做工精致、設(shè)計(jì)新穎，很快就打開(kāi)了市場(chǎng)，在業(yè)界擁有很高的知名度。但隨之而來(lái)的，是更大的問(wèn)題。很多大型的裝修工程，開(kāi)始向他們訂制鐵藝用品，數(shù)量極為可觀?？擅鎸?duì)誘人的訂單，劉先生卻主動(dòng)放棄了。
“關(guān)鍵還是資金問(wèn)題?！眲⑾壬嬖V記者，根據(jù)行規(guī)，一旦簽訂合同，前期的資金很大一部分都需要廠家自己墊付，只有全部交付產(chǎn)品之后，對(duì)方才會(huì)支付全部貨款，而對(duì)于這些大生意，像他們這樣的小企業(yè)，由于無(wú)力墊付，根本沒(méi)有足夠的實(shí)力承攬。
有人曾建議劉先生向銀行貸款，他自己也產(chǎn)生過(guò)這樣的想法，但到銀行一咨詢才知道，貸款必須有一定的抵，而銀行只接受房屋等資產(chǎn)作為抵，這樣的條件劉先生很難滿足，“廠房都是租來(lái)的，拿什么去抵呢?”劉先生遺憾地告訴記者，只要資金充足，鐵藝市場(chǎng)需求這么大，將來(lái)肯定能掙錢，但現(xiàn)在他只能眼睜睜看著商機(jī)與自己擦肩而過(guò)。
★名詞解釋★
擔(dān)保物權(quán)
生活解釋:
甲向乙借款20萬(wàn)元，以其價(jià)值10萬(wàn)元的房屋、5萬(wàn)元的汽車作為抵擔(dān)保，以1萬(wàn)元的音響設(shè)備作質(zhì)擔(dān)保，同時(shí)還由丙為其提供保證擔(dān)保。其間汽車遇車禍損毀，獲保險(xiǎn)賠償金3萬(wàn)元。如果上述擔(dān)保均有效，丙應(yīng)對(duì)借款本金在6萬(wàn)元數(shù)額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。丙承擔(dān)的是物的擔(dān)保以外的擔(dān)保責(zé)任。
理論解釋:
擔(dān)保既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
抵押權(quán)
生活解釋:
甲向乙借款20萬(wàn)元，甲的朋友丙、丁二人先后以自己的轎車為乙的債權(quán)設(shè)定抵擔(dān)保并依法辦理了抵登記，但都未與乙約定所擔(dān)保的債權(quán)份額及順序，兩輛轎車價(jià)值均為15萬(wàn)元。若甲到期未履行債務(wù)，乙可以就任一轎車行使抵權(quán)，再就另一轎車行使抵權(quán)彌補(bǔ)不足，乙可同時(shí)就兩輛轎車行使抵權(quán)，各實(shí)現(xiàn)任意比例債權(quán)。
理論解釋:
為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵給債權(quán)人的，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
據(jù)新華社電
來(lái)源：山西新聞網(wǎng)-山西晚報(bào) 2007年03月19日