海南：典當(dāng)是個體工商戶融資重要渠道
近日，海口市有關(guān)部門進(jìn)行了一次較有影響的快速行動，打掉了聚集在國貿(mào)的3家、府城的12家和秀英的1家舊貨行和經(jīng)營不正規(guī)的寄賣行。這是自2005年新的《典當(dāng)管理辦法》出臺后，海南省商務(wù)廳在年度工作的實踐中落實了海南典當(dāng)行業(yè)進(jìn)入規(guī)范經(jīng)營的新型發(fā)展階段的標(biāo)志。針對海南典當(dāng)行業(yè)目前發(fā)展的情況，記者2月7日對海南省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了采訪。
記者以下簡稱記：2005年以前，海南的典當(dāng)行數(shù)量只有63家，以前也有報道稱海南的典當(dāng)業(yè)在角落里面平淡地活著，現(xiàn)在情況怎么樣？
協(xié)會：由于典當(dāng)行業(yè)是國家監(jiān)管的特種行業(yè)，橫縱于金融、工商、服務(wù)業(yè)的邊緣，加上設(shè)置典當(dāng)企業(yè)的門檻比較高難，目前行業(yè)內(nèi)普遍反映的社會上變相從事典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)活動猖獗，不少寄賣行、舊貨店和首飾加工店從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的情況十分嚴(yán)重，一些房產(chǎn)中介、貸款中介等也存在變相從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的實際情況，這不僅擠兌了典當(dāng)行業(yè)的市場份額，也嚴(yán)重影響了正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，更嚴(yán)重?fù)p害了典當(dāng)行業(yè)的形象，是2005年新出臺的《典當(dāng)管理辦法》所不允許的。
記：那針對出現(xiàn)的這種情況，行業(yè)內(nèi)有哪些對策呢？
協(xié)會：行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的問題反映給協(xié)會，協(xié)會以調(diào)查結(jié)果為依據(jù)，向主管部門海南省商務(wù)廳和?？谑猩虅?wù)局等呈報了《關(guān)于懇請對部分寄賣行、舊貨店等違法違規(guī)經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)行進(jìn)行清理整頓的請示報告》，根據(jù)報告，主管部門非常重視，在同一時間分別派出有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)合協(xié)會與相關(guān)會員單位，進(jìn)行了實際的調(diào)訪、并利用市長接待日等個別特殊機(jī)會，進(jìn)行了呼吁與反映，取得了由市長拍板、執(zhí)法機(jī)關(guān)快速行動的結(jié)果。和去年一樣，其他市縣也有不同程度的作為。
記：您說的這些違法違規(guī)經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)行跟典當(dāng)行有什么區(qū)別？
協(xié)會：比如寄賣行，是商業(yè)機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行是金融機(jī)構(gòu)，屬于服務(wù)業(yè)。是有一整套規(guī)則來規(guī)范的，能更好地防止惡意當(dāng)當(dāng)和善意誤收。像一些房產(chǎn)中介、貸款中介、融資中介等所謂的投資服務(wù)類小廣告有虛假和超越經(jīng)營范圍和帶有蒙騙的性質(zhì)，是沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)而的，是非法的，存在遭高利貸盤剝和欺詐等很大的風(fēng)險。產(chǎn)生了嚴(yán)重的消極作用，借款者的人情“債”問題難以解決。
記：典當(dāng)在現(xiàn)代生活中發(fā)揮了哪些作用？
協(xié)會：在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，中小企業(yè)、個體經(jīng)營者有著越來越強(qiáng)的資金需求，但由于種種原因，銀行不能完全滿足這種需求，而典當(dāng)業(yè)不需要考慮借貸者的信用等級和身份地位，只要有符合其要求的質(zhì)押物，就可以給予貸款，并且手續(xù)便捷，克服了銀行貸款對象要求高、審查嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣的弊端。目前典當(dāng)業(yè)已經(jīng)成為了一些三產(chǎn)企業(yè)、個體工商戶融資的一條重要渠道，并且正在成為部分高科技服務(wù)業(yè)的重要融資渠道，典當(dāng)業(yè)積極支持了這些行業(yè)的發(fā)展，有力地促進(jìn)了商品流通，激活了企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量。
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典當(dāng)常識
什么叫典當(dāng)？和銀行貸款的區(qū)別？
所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)借款同銀行貸款相比，1）業(yè)務(wù)方式上，典當(dāng)更加靈活多樣，原則上有價值的物品或財產(chǎn)權(quán)利都可以典當(dāng)；2）典當(dāng)借款手續(xù)簡便快捷，一般少則幾分鐘，多則三五天；3）借款用途不一樣，典當(dāng)借款多用于救急，銀行貸款多用于生產(chǎn)或消費；4）典當(dāng)一般期限較短，最短15天，最長6個月；5）典當(dāng)一般除收取當(dāng)金利息外，還按當(dāng)金一定比例收取綜合費。
什么東西可以典當(dāng)？
原則上只要來源合法、產(chǎn)權(quán)明晰、可以依法疏通的有價值物品或財產(chǎn)權(quán)利都可以典當(dāng)，但不同典當(dāng)行具體開展的業(yè)務(wù)有不同，銀達(dá)典當(dāng)行目前開展的業(yè)務(wù)主要有股票、房產(chǎn)、汽車、黃金、鉑金、鉆石、企業(yè)債券、大額存單、美元、港幣等典當(dāng)業(yè)務(wù)。
典當(dāng)綜合費、當(dāng)金利息是怎么回事？
典當(dāng)是一種融資行為，需有償使用。典當(dāng)行一般按當(dāng)金收取綜合費及當(dāng)金利息。按照國家的《典當(dāng)行管理辦法》有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押典當(dāng)月綜合費率不得超過當(dāng)金的4、5％，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)月綜合費率不的超過當(dāng)金的3、0％，綜合費在典當(dāng)時預(yù)扣，當(dāng)金利息一般按同期銀行貸款利率上浮30％執(zhí)行。具體費、息標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同典當(dāng)行、不同業(yè)務(wù)種類都會不一樣，目前我們銀達(dá)典當(dāng)行收取費息合計標(biāo)準(zhǔn)暫定為：股票月綜合費不超過1、8％，房產(chǎn)月綜合費率不超過2、1％，汽車不超過3、5％，黃金等飾品不超過5、0％，如有變動，以典當(dāng)行公告為準(zhǔn)。
典當(dāng)如何辦手續(xù)？
當(dāng)戶憑有效證件可辦理典當(dāng)，但不同業(yè)務(wù)需要提供證件和辦理手續(xù)不一樣，如一般民品持本人身份證即可，股票典當(dāng)除本人身份證外，需提供深滬股東帳戶卡；房產(chǎn)抵押典當(dāng)除戶主身份證外，需提供抵押房產(chǎn)《房屋所有權(quán)證》、《土地使用證》、《戶口本》等，汽車質(zhì)押典當(dāng)需提供汽車有關(guān)證件。有關(guān)具體辦理程序可咨詢銀達(dá)典當(dāng)行。
典當(dāng)期限有什么規(guī)定？
根據(jù)典當(dāng)行管理辦法有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)最短時間為5天，不足5天按5天計算，最長期限為6個月。
典當(dāng)?shù)狡诤螅?天內(nèi)，客戶可以選擇贖當(dāng)，也可以根據(jù)自己需要選擇贖當(dāng)。
何為絕當(dāng)？當(dāng)物絕當(dāng)后如何處理？
典當(dāng)期限屆滿或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)在5天內(nèi)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，預(yù)期不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)為絕當(dāng)。絕當(dāng)后，絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理，損益自負(fù)；當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按《中華人民共和國擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。
典當(dāng)?shù)臍v史
綜合史料來看，中國典當(dāng)業(yè)的歷史發(fā)展，大致可劃分為三個主要階段，即唐宋兩朝至明代中期，明代中葉至清代前期，清末民初至新中國建立。每個階段又各有其時代的鮮明特點。
1、唐宋至明初的典當(dāng)
典當(dāng)自南北朝產(chǎn)生以后，曾一度局限于寺院經(jīng)濟(jì)。然而從唐朝起，典當(dāng)行按東主的身份地位和資金來源劃分，開始出現(xiàn)多種類型，即除了僧辦以外，還有民辦和官辦性質(zhì)的典當(dāng)行。其中民辦即地主商人涉足，而官辦又有官僚自營和政府投資兩種，從而打破了寺院質(zhì)庫的單一典當(dāng)模式和典當(dāng)一統(tǒng)天下。
2、明代中葉至清代前期的典當(dāng)
元末明初，僧辦典當(dāng)行急劇減少，逐漸退出歷史舞臺，代之而起的主要是民辦典當(dāng)行。中葉時，民辦典當(dāng)行中的商營典當(dāng)行最為興旺發(fā)達(dá)，構(gòu)成這時期典當(dāng)業(yè)的一個新的特點，即商人紛紛投資經(jīng)營典當(dāng)行并且成為典當(dāng)業(yè)的一支主要力量。進(jìn)入清代后，典當(dāng)業(yè)開始形成民當(dāng)、官當(dāng)、皇當(dāng)三足鼎立的局面。這是典當(dāng)自產(chǎn)生以來，中國封建社會歷朝所沒有的現(xiàn)象。民當(dāng)，即所謂地主商人出資開設(shè)、經(jīng)營之民辦典當(dāng)行；官當(dāng)和皇當(dāng)則均屬官辦典當(dāng)行，但二者又有很大區(qū)別。
3、清末明初至新中國建立的典當(dāng)
近代以來，由于受到錢莊、票號、銀行興起和發(fā)展的影響，許多信譽(yù)卓著、財力強(qiáng)盛的典當(dāng)行還開始從事兌換、發(fā)行信用貨幣等業(yè)務(wù)，這與接受存款一樣，都是比當(dāng)年一些官辦典當(dāng)行進(jìn)行多種商業(yè)經(jīng)營更便捷繁雜的金融活動。
世界主要國家典當(dāng)業(yè)監(jiān)管模式
典當(dāng)是一個世界性的行業(yè)，目前各國均有此行業(yè)。從監(jiān)管模式來看，許多國家采取的是“立法調(diào)控、行業(yè)自律為主、執(zhí)法監(jiān)督為輔”三位一體的全球通行模式。
1、立法調(diào)控
世界主要國家制定、典當(dāng)專項法規(guī)，旨在通過法律手段對典當(dāng)業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。如美國雖無統(tǒng)一的聯(lián)邦典當(dāng)法，但51個州區(qū)都有地方性典當(dāng)立法；英國在《消費信貸法》中辟有“典當(dāng)條款”專章；新加坡為《典當(dāng)商法》；我國香港為《當(dāng)押商條例》等。典當(dāng)程序、典當(dāng)期限、典當(dāng)利率及當(dāng)物處理等內(nèi)容，是政府有關(guān)部門及典當(dāng)行業(yè)自律組織實施監(jiān)督和自律的很重要法律依據(jù)。
2、行業(yè)自律
行業(yè)自律組織是典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，各國均有。它是政府與典當(dāng)企業(yè)之間的橋梁，分擔(dān)了大量的政府職能，成為各國典當(dāng)業(yè)監(jiān)管體系中發(fā)揮作用比例最大的一方。
其一，配合政府依法從事行業(yè)自律方面。
其二，對外宣傳與信息發(fā)布。
其三，在為會員企業(yè)提供經(jīng)營便利。
3、執(zhí)法監(jiān)督
政府在典當(dāng)業(yè)監(jiān)管體系中的地位重要，但投入的人量較小，發(fā)揮作用的比例不大。大體上分為兩條線：一是主管部門發(fā)照，負(fù)責(zé)典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入和退出，屬于宏觀管理性質(zhì)。二是執(zhí)法部門負(fù)責(zé)典當(dāng)業(yè)的日常治安管理，屬于微觀管理性質(zhì)。其中后者又是政府監(jiān)管的主要方面，有些國家甚至合二為一，連發(fā)照也由執(zhí)法部門負(fù)責(zé)，如日本和我國香港，分別由公安委員會和警務(wù)處發(fā)照；在美國，典當(dāng)經(jīng)營認(rèn)證由各州的消費信貸管理部門發(fā)放，各級警察局從事治安管理；在英國，政府公平交易辦公室向典當(dāng)行發(fā)放消費信貸執(zhí)照，新加坡是律政部，馬來西亞是地方政府房屋部等等?？傊?，各國政府的監(jiān)管工作基本上局限于發(fā)照，其他大量的工作由典當(dāng)業(yè)行業(yè)協(xié)會依法進(jìn)行。
來源：證券導(dǎo)報 記者 蘇小 2007年02月12日