“撿剩菜”長大的 中國版“窮人銀行”
深讀指引
過去30年里，穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了專門從事小額信貸的鄉(xiāng)村格萊珉銀行，幫助數(shù)百萬窮人特別是婦女擺脫貧苦，因此被授予2006年的諾貝爾和平獎。
在臺州，有一家專為小企業(yè)主開設的銀行，1993年創(chuàng)立以來，累計發(fā)放貸款600多億元，其中90％以上投向失地農民、創(chuàng)業(yè)型的小工商戶，絕大部分是無抵押貸款。復旦大學金融研究院教授熊繼洲等專家認為，在浙江一些民營金融機構的運作中，可以看到尤努斯“窮人銀行”的影子。
填補“金融正規(guī)軍”的空當客戶家冰箱里放了什么都知道
熊繼洲曾經對浙江的民營及非正規(guī)金融機構作過深入調研。他認為，在中國的農村以及大部分縣域經濟體中，國有銀行分支機構不可能對當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用?！捌查_不愿意為中小企業(yè)服務不說，國有銀行本身的架構也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款。”
“夸張一點說，我們的信息員對核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道。”金軒宇說。至2006年12月，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達8000多戶。對這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近200名信貸員會定時走訪，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產銷售動態(tài)及企業(yè)主個人情況。
這一點，國有商業(yè)銀行難以做到。這一點，也正是泰隆等民營金融機構的優(yōu)勢所在?！敖鹑谡?guī)軍”留下的巨大空當，在臺州是由泰隆商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等民營金融機構填補的。據了解，向泰隆借貸過的中小企業(yè)，總數(shù)已經超過3萬戶，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有100多次。
有關數(shù)據表明，如果算上個體經營戶，2005年，路橋區(qū)平均萬人中有企業(yè)數(shù)已近千家，遠遠高于全國平均數(shù)和浙江省平均數(shù)，個體私營企業(yè)創(chuàng)造的GDP占經濟總量的99％以上。“泰隆這樣的區(qū)域性商業(yè)銀行的作用是讓微小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者貸到款，有能力發(fā)展的起跑點，同時它也有力地支持了新農村建設，促進了區(qū)域城市化進程?！碑?shù)卣嘘P官員認為，路橋是和這些小商品經營者共同成長的，在發(fā)展過程中，泰隆等商業(yè)銀行起到了巨大的作用。
99％貸款依靠第一還款源收回專家認為“泰隆模式”能夠復制
泰隆有一個數(shù)據外界可能很難想到，從歷史情況看，該行99％以上的小企業(yè)貸款實現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數(shù)的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90％以上。
這意味著，泰隆銀行的擔保實際上只是一種“形式擔?！?。社會有一種看法，認為微小客戶借錢不還的可能性較大。泰隆的數(shù)據說明這是一種偏見。
熊繼洲認為，從中國鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看，“聲譽機制”普遍存在、且相當有效。而從事小額貸款業(yè)務的金融機構實際上也不會構成系統(tǒng)風險。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營金融機構的模式可以復制。
目前，臺州已經成為全國個私經濟最為發(fā)達的地區(qū)之一。臺州市市長張鴻銘認為，當?shù)亍靶°y行”與“小企業(yè)”之間形成的互相促進、互相依存關系對臺州民營經濟的發(fā)展有著重要意義。據他介紹，臺州的金融生態(tài)環(huán)境曾被有關機構評定為全國各城市的第六位。
“在浙江一些民營金融機構的運作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業(yè)銀行做不了的事?！毙芾^洲說。
2007年1月末，泰隆銀行走出路橋區(qū)，在臺州的一個貧困縣三門開設了第一個跨區(qū)域分支機構?！斑@是我們驗證自身商業(yè)模式的重要一仗。”王鈞說。
他說這句話的時候，已經是夜晚7點。此時，路燈放亮，泰隆銀行總部的營業(yè)廳仍燈火通明。
來源：杭州網—杭州日報 2007年02月11日