經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要什么樣的商業(yè)銀行改革
“在經(jīng)濟(jì)與金融之間：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要金融業(yè)的改革與發(fā)展”系列報(bào)道① FN記者 龐東梅
編者按 我國(guó)金融業(yè)改革與發(fā)展已取得了顯著成績(jī)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用。然而在看到這些成績(jī)的同時(shí)，我們也必須看到，當(dāng)前金融領(lǐng)域仍存在不少矛盾和問(wèn)題，仍然不能很好地適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。那么，從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，這些矛盾和問(wèn)題是什么？解決這些問(wèn)題矛盾和需求的途徑又是什么？我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，究竟需要一個(gè)什么樣的金融體系？為此，我們組織了“在經(jīng)濟(jì)與金融之間：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要金融業(yè)的改革與發(fā)展”系列報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。
近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的改革無(wú)疑取得了巨大的成就。正像國(guó)務(wù)院總理溫家寶在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出的那樣：2002年以來(lái)金融工作取得顯著成績(jī)，整個(gè)金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用。資料顯示，去年前9個(gè)月，建行、中行、工行的稅前利潤(rùn)分別為660億元、633億元和534億元，達(dá)到了歷史同期最好水平。截至2006年9月底，銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到42.1萬(wàn)億元，比2001年年底的20.8萬(wàn)億元翻了一番多；不良貸款率為7.3%，比2001年年底的25.4%下降了18.1個(gè)百分點(diǎn)；大中型商業(yè)銀行的資本充足率多數(shù)達(dá)到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，這一成功只是初步的。
實(shí)際上，從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，初步改革成功的我國(guó)銀行業(yè)還面臨著許多挑戰(zhàn)。
第一個(gè)挑戰(zhàn)來(lái)自于商業(yè)銀行角色的轉(zhuǎn)換與經(jīng)濟(jì)社會(huì)要求其承擔(dān)的職責(zé)之間的矛盾。商業(yè)銀行市場(chǎng)化之后，要求其遵循企業(yè)利潤(rùn)最大化的規(guī)律，這樣，商業(yè)銀行就很有可能從作為宏觀調(diào)控的工具與中介，轉(zhuǎn)變成為宏觀調(diào)控的對(duì)象。就拿最近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的固定資產(chǎn)投資過(guò)熱的現(xiàn)象來(lái)講，可以說(shuō)，從固定資產(chǎn)投資過(guò)熱，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)熱等現(xiàn)象中，我們大多都能發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)最大化的影子。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行主要還是依靠存貸差收益的盈利模式下，面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)高額的利潤(rùn)，雖然有央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不斷提醒，但是仍有大量資金不得不流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。因?yàn)槌酥?，商業(yè)銀行難以在現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)模式下，找出其他的盈利模式。
第二個(gè)挑戰(zhàn)來(lái)自于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出了新的要求。當(dāng)今，我國(guó)城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡已經(jīng)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的迫切需求。然而，經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村，面臨著資金缺乏的局面，如何在支持“三農(nóng)”中獲得“雙贏”，成為商業(yè)銀行新的課題。同樣，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來(lái)機(jī)遇。
第三個(gè)挑戰(zhàn)來(lái)自于相關(guān)政策的缺失，比如社會(huì)服務(wù)與利潤(rùn)最大化的矛盾就沒(méi)有相應(yīng)的政策解決。銀行的市場(chǎng)化使其公益性的色彩淡化。近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行的改制，商業(yè)銀行提供的公共金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸減少。作為商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，對(duì)于一些普遍服務(wù)，銀行收取一定的費(fèi)用是正常的商業(yè)行為，但是由于國(guó)家缺乏解決二者之間矛盾的相關(guān)政策出臺(tái)，商業(yè)銀行往往受到部分百姓的誤解。
為了解決這些矛盾，今后在我們的經(jīng)濟(jì)工作中，至少應(yīng)該注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
首先，商業(yè)銀行應(yīng)該更加準(zhǔn)確地定位自身。我們知道，金融作為宏觀調(diào)控的重要工具之一，在保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的過(guò)程中起著非常重要的作用。商業(yè)銀行無(wú)論是在宏觀調(diào)控中，還是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，在對(duì)社會(huì)資金的引導(dǎo)方面，以及在對(duì)外開(kāi)放中的示范作用的發(fā)揮上，都起著重要的作用。商業(yè)銀行找準(zhǔn)自身定位，發(fā)揮這些作用，就能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終也有利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展。
其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)可以通過(guò)創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務(wù)能夠滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，使商業(yè)銀行具有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和新的盈利模式。我國(guó)金融體制改革的過(guò)程，本身就是一個(gè)金融不斷創(chuàng)新的過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)的金融改革處在重要時(shí)期，創(chuàng)新是金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。這就需要商業(yè)銀行不僅僅在產(chǎn)品方面，更應(yīng)該在各方面大力開(kāi)展創(chuàng)新，這樣，才能增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要方面的能力，才能更好地為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的支持作用。
第三，上市成功決不意味著商業(yè)銀行的改革已經(jīng)完成，商業(yè)銀行還應(yīng)該進(jìn)一步完善公司治理機(jī)構(gòu)，深化激勵(lì)和約束機(jī)制改革，提高內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，加大分支機(jī)構(gòu)改革力度，確保上下聯(lián)動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化，備受百姓關(guān)注的銀行基層窗口服務(wù)水平也有望實(shí)現(xiàn)根本性的改觀。
第四，要通過(guò)國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)的政策，處理好商業(yè)銀行改制后面臨的商業(yè)性和公益性之間的矛盾。在市場(chǎng)化的驅(qū)使下，商業(yè)銀行提供的金融公共產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越少。也就是說(shuō)，要求商業(yè)銀行市場(chǎng)化就意味著把公益性的職責(zé)交給商業(yè)銀行并不合適。但是從國(guó)外類似的情況來(lái)看，此二者并不存在著不可調(diào)和的矛盾。在當(dāng)前相關(guān)政策并不完善的情況下，商業(yè)銀行作為大型國(guó)有企業(yè)還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任，做好普遍服務(wù)。
在今年年初召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上，兩個(gè)細(xì)化的措施引發(fā)了社會(huì)廣泛的討論，一是穩(wěn)步有序地推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任；二是推進(jìn)政策性銀行改革，首推國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革。從這兩個(gè)措施的推出來(lái)看，我國(guó)金融改革發(fā)展面臨新的形勢(shì)，金融業(yè)處在一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個(gè)重要發(fā)展期。與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要比較起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的改革還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。
來(lái)源：金時(shí)網(wǎng)·金融時(shí)報(bào) 2007年02月12日