郵政儲蓄銀行優(yōu)勢何在？
專訪首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長謝太峰教授 最大比較優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多廣布農(nóng)村 近期應(yīng)該側(cè)重政策性遠期則應(yīng)商業(yè)化
不久前，銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司，并核準公司章程。這意味著經(jīng)過半年的籌備，中國郵政儲蓄銀行正式誕生。怎樣辦好郵政儲蓄銀行？應(yīng)該把郵政儲蓄銀行辦成什么樣的銀行？本報就此專訪了首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長謝太峰教授。
近期定位應(yīng)側(cè)重政策性
問：儲蓄銀行在西方國家普遍建立的原因是什么？
謝太峰：郵政儲蓄銀行屬于儲蓄銀行的范疇，應(yīng)當(dāng)把它納入整個儲蓄銀行體系進行考察。從歷史上看，儲蓄銀行的產(chǎn)生要晚于商業(yè)銀行。在西方，最早的儲蓄銀行起源于１８世紀的意大利，當(dāng)時它一般采取私人聯(lián)合股份的形式，由宗教團體或其他團體持股而組成，其主要活動是動員吸收居民個人的小額儲蓄資金。隨后，儲蓄銀行便在其他西方國家傳播。到１９世紀初，英、美、法等國都相繼建立了儲蓄銀行。
我認為主要有三點：一、商業(yè)銀行對小額儲蓄較為輕視。二、商業(yè)銀行大多不辦理住宅抵押貸款。三、隨著資本主義周期性經(jīng)濟危機的不斷爆發(fā)，經(jīng)常有商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)，使廣大普通民眾增加了對商業(yè)銀行的不信任感。
傳統(tǒng)儲蓄銀行既具有金融企業(yè)的屬性，也具有政策金融的屬性，是一種“兩重性”的金融組織。雖然傳統(tǒng)儲蓄銀行（包括郵政儲蓄銀行）就性質(zhì)而言是一種半企業(yè)、半政策性的金融機構(gòu)，但隨著西方國家經(jīng)濟環(huán)境的變化，儲蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢是企業(yè)性或商業(yè)化日益增強，政策性日趨淡化?，F(xiàn)代儲蓄銀行已經(jīng)逐漸商業(yè)化，與商業(yè)銀行的區(qū)別已經(jīng)或正在消失。
我認為，中國郵政儲蓄銀行最理想也是最現(xiàn)實的選擇是采取兩步走戰(zhàn)略，即近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，遠期定位則應(yīng)商業(yè)化。
充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點優(yōu)勢
問：如何理解中國郵政儲蓄銀行目前的市場定位？
謝太峰：就比較優(yōu)勢而言，相對于其他商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行最大的比較優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多，而且２／３以上在縣及縣以下農(nóng)村，這將是商業(yè)銀行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時所不具備的優(yōu)勢，即貸款發(fā)放過程中的信息優(yōu)勢。信息優(yōu)勢又直接影響到審核和發(fā)放貸款的成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵政儲蓄網(wǎng)點的存在使得郵政儲蓄網(wǎng)點能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到貸款申請人的各方面信息，從而降低審核和發(fā)放貸款的成本。因此，在確定郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略定位時，必須充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，特別是在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢。在當(dāng)前，為著力解決“三農(nóng)”問題，郵政儲蓄銀行首先應(yīng)定位在為農(nóng)村業(yè)務(wù)，利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭。所以在初期應(yīng)舍棄商業(yè)化目標，避免與商業(yè)銀行的直接競爭，而在其相對占優(yōu)勢的領(lǐng)域發(fā)揮自己的特殊作用。
可考慮稅收優(yōu)惠扶持
問：既然您認為近期郵政儲蓄銀行的定位應(yīng)側(cè)重政策性，那么，國家對郵政儲蓄銀行應(yīng)給予怎樣的政策支持？
謝太峰：眾所周知，政策性業(yè)務(wù)相對于商業(yè)性業(yè)務(wù)，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相對于城市業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，具有成本高、風(fēng)險大、盈利少等特點。為了補償這些政策性業(yè)務(wù)給郵政儲蓄銀行造成的損失，保證郵政儲蓄銀行的正常發(fā)展，必須對其給予政策上的優(yōu)惠。借鑒西方國家過去的經(jīng)驗，我認為政府有關(guān)部門至少應(yīng)當(dāng)在以下幾方面對郵政儲蓄銀行給予政策優(yōu)惠：一是對郵政儲蓄銀行給予稅收優(yōu)惠，在營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，或者可以考慮減免部分稅收。二是監(jiān)管方面不應(yīng)將其與一般商業(yè)銀行同等對待，在監(jiān)管指標的確定上應(yīng)當(dāng)充分考慮其政策性業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險和收益特征。總的說，相對于商業(yè)銀行而言，近期內(nèi)對郵政儲蓄銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出適度的寬松性和靈活性。三是要給予郵政儲蓄銀行更大的經(jīng)營決策權(quán)限。例如考慮到郵政儲蓄銀行成立后存款人鑒于郵政儲蓄存款風(fēng)險增加而可能出現(xiàn)的存款搬家現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)給予郵政儲蓄銀行確定存款利率的更大自主權(quán)，以增強郵政儲蓄銀行對存戶的吸引力。四是可以考慮借鑒西方國家的經(jīng)驗，對郵政儲蓄銀行存款的利息免征利息所得稅，以此增強其對客戶的吸引力。
從零售走向全能銀行
問：您如何看待中國郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展趨勢？
謝太峰：雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應(yīng)當(dāng)側(cè)重其政策性，但從長期來看，郵政儲蓄銀行的最終歸宿仍然是商業(yè)化。
從長期看，只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。郵政儲蓄銀行客戶群定位和區(qū)域定位如果附以足夠的政策優(yōu)惠，在短期內(nèi)并無不可。但如果優(yōu)惠政策不配套，長期來看，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競爭。要改變這種不平等競爭的狀況，從長期看，就是推動郵政儲蓄銀行的商業(yè)化，讓郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的金融市場競爭主體的地位。
郵政儲蓄銀行經(jīng)過自身不斷的努力，也會逐步增強參與金融市場競爭的能力，完全可以積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經(jīng)驗，通過引進、內(nèi)部培養(yǎng)等也完全可以克服目前的人才瓶頸問題。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將會逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。
從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇?，F(xiàn)階段，監(jiān)管部門對郵政儲蓄銀行的期許是社區(qū)銀行、做小額貸款、為城市特別是農(nóng)村居民個人提供金融服務(wù)。但另一方面，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料，截至２００６年６月末，郵政儲蓄存款余額已超過１．５萬億元，存款市場占有率接近１０％，儲蓄網(wǎng)點超過３．６萬個。這意味著郵政儲蓄銀行成立后，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國第五大銀行。
因此，就長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區(qū)走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。
來源：《人民日報海外版》薛萍2007-01-18 第05版