央行：“弱勢金融體系”該如何構(gòu)建
中國人民銀行副行長項(xiàng)俊波接受本報(bào)專訪 調(diào)動(dòng)資源促進(jìn)落后地區(qū)產(chǎn)業(yè)和弱勢群體產(chǎn)業(yè) 建立完善弱勢金融體系開拓政策性金融立法
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，究竟應(yīng)當(dāng)在社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)中發(fā)揮什么樣的作用？承擔(dān)起什么樣的社會(huì)責(zé)任？這是當(dāng)前中國金融業(yè)面臨的一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題。
以農(nóng)村金融為例，我國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有２．１３個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，每５０多個(gè)行政村僅有１個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村金融體系的整體功能還沒有充分發(fā)揮出來。在扶持社會(huì)弱勢群體問題上，金融服務(wù)仍比較欠缺。就如何充分發(fā)揮金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建我國弱勢金融體系，本報(bào)采訪了中國人民銀行副行長項(xiàng)俊波。
摒棄嫌貧愛富觀點(diǎn)
問：弱勢金融體系是在什么樣的背景下提出來的？
項(xiàng)俊波：改革開放以來，我國在經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)快速增長，綜合國力大幅度提升，人民生活顯著改善的同時(shí)，也積累了一些深層次的矛盾和問題，突出表現(xiàn)在城鄉(xiāng)、區(qū)域、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，部分地區(qū)、產(chǎn)業(yè)的落后局面沒有得到根本改觀，弱勢群體有擴(kuò)大趨勢，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡，導(dǎo)致了弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的產(chǎn)生和不斷擴(kuò)大，并直接影響了國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展和整體社會(huì)的和諧穩(wěn)定。而在決定這些弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的發(fā)展因素中，金融的支持和參與程度是一個(gè)重要的方面。既然結(jié)構(gòu)性不平衡是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，金融就應(yīng)該在解決結(jié)構(gòu)性不平衡方面有所作為。
具體地說，就是金融業(yè)要摒棄嫌貧愛富的觀點(diǎn)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中相對落后又急需金融支持的行業(yè)、地區(qū)和群體給予必要和應(yīng)有的支持。這既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也是金融業(yè)支持社會(huì)和諧發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。要充分發(fā)揮金融業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的作用，提出發(fā)展弱勢金融體系的概念和構(gòu)想是必要的。
弱勢金融體系的提出并不是對市場經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的違背和生造，而是對以短期效益為單一目標(biāo)的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的一種反思和修正。在金融不發(fā)達(dá)的情況下，發(fā)展的機(jī)會(huì)往往只屬于有一定資本積累的少數(shù)地區(qū)和少數(shù)人，而那些具有發(fā)展?jié)摿Φ狈Y本積累的群體，則往往喪失了發(fā)展的機(jī)會(huì)。但是，如果一國的金融體系比較發(fā)達(dá)，就有可能通過某種方式或適合的金融工具，為那些缺乏資本積累但卻擁有生產(chǎn)技能或資源的人群和地區(qū)提供金融支持，使其獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)。因此，同樣是遵從市場經(jīng)濟(jì)效率優(yōu)先的原則，金融也能夠?qū)①Y源調(diào)動(dòng)到那些因客觀條件限制而發(fā)展滯后的地區(qū)和產(chǎn)業(yè)，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及所有群體，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的整體和諧發(fā)展。
三部分構(gòu)成完整體系
問：弱勢金融體系包括哪些方面？
項(xiàng)俊波：一般來說，一個(gè)相對完整的弱勢金融體系至少包括弱勢金融的機(jī)構(gòu)組織體系、法律制度體系和政策扶植體系這三個(gè)方面。首先是弱勢金融的組織體系。從國際經(jīng)驗(yàn)看，不少國家的弱勢金融組織體系都比較健全，既有政府的金融機(jī)構(gòu)，又有民間的金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性機(jī)構(gòu)和私人借貸，互為補(bǔ)充，互為支持。
其次是弱勢金融的法律制度體系。大多數(shù)國家都通過完善的法律體系來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，嚴(yán)格將金融類的法律法規(guī)分為針對商業(yè)性金融的一般法律和針對特殊金融的專業(yè)法律，避免人為因素的干預(yù)，保證這些金融機(jī)構(gòu)更好的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、弱勢產(chǎn)業(yè)和群體服務(wù)。比如美國的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案，日本的開發(fā)銀行法，德國福興信貸法等，這些法律對促進(jìn)支持弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起到了保障作用。
第三是政策扶持體系。針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的投入效率較低、風(fēng)險(xiǎn)較高的情況，各國通過各種政策支持，如財(cái)政為相關(guān)機(jī)構(gòu)的注資提供擔(dān)保、減免稅收和利息補(bǔ)貼等，來增強(qiáng)融資主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和償付能力，為金融的可持續(xù)發(fā)展提供必要政策扶持。
發(fā)展成果惠及所有群體
問：從國際經(jīng)驗(yàn)看，弱勢金融體系呈現(xiàn)什么樣的特點(diǎn)？
項(xiàng)俊波：弱勢金融在國外以各種形式普遍存在。例如，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，美國有農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局和商品信貸公司等一系列政策性農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。美國還有社區(qū)投資法，專門保護(hù)地方經(jīng)濟(jì)金融的利益?？梢?，盡管美國是搞市場經(jīng)濟(jì)的典型國家，但是在扶持弱勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)發(fā)展問題上，政府也是不遺余力的。
其他西方國家也非常重視弱勢金融的作用。需要特別提及的是，近年來小額信貸作為新興的扶貧方式，已經(jīng)成為弱勢金融體系的重要部分。小額信貸從上世紀(jì)７０年代的農(nóng)戶小額貸款到８０年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到９０年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款。目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入主體金融體系。過去，我國也在小額信貸方面有過探索和嘗試。今后，應(yīng)吸取其他國家及我國自身的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，走多元化的發(fā)展模式。既要促進(jìn)不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展，又要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府部門還應(yīng)完善適合小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境。
政府與市場共同作用
問：發(fā)展我國弱勢金融體系，應(yīng)從何處著手？
項(xiàng)俊波：首先在構(gòu)建弱勢金融體系組織方面應(yīng)該有新的舉措。經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國已初步建立了弱勢金融組織體系，但還很不健全。比如目前農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷突出表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社仍然存在經(jīng)營粗放、管理薄弱、盈利能力較低、人員素質(zhì)較差、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題；二是農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的商業(yè)金融主體作用發(fā)揮得不夠充分；三是政策性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善；四是農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未發(fā)展適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)與生活需求的多種金融組織創(chuàng)新和政策扶持不足。
其次，要在構(gòu)建弱勢金融法律體系方面有新進(jìn)展。我國政策性銀行缺乏必要的法律保障，往往只能參考商業(yè)銀行法律法規(guī)，這不僅導(dǎo)致內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制不暢，也可能影響正確的功能定位。因此，要積極開拓政策性金融的立法，在立法步驟上可以采取先制定政策法規(guī)再逐步過渡的方式。
第三，政府的政策引導(dǎo)和扶持是弱勢金融發(fā)展的共同特征。政府為弱勢金融提供的支持應(yīng)該是多方面而且是完善配套的，應(yīng)該是法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段交替使用，直接與間接的方式相互結(jié)合的綜合體。
具體來講，一是政府要為特定的金融機(jī)構(gòu)的資金來源提供可靠的渠道，為政策性的信貸投放提供擔(dān)保，以確保運(yùn)作的可持續(xù)性。二是注重財(cái)政政策和金融政策的配合，體現(xiàn)在財(cái)政對金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼以及在業(yè)務(wù)工作中財(cái)政和金融的緊密配合、相互協(xié)作。三是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)最低生活保障等形式加大對弱勢群體、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付。
來源：《人民日報(bào)海外版》 尹婕 2007-01-16 第05版