光大銀行副行長李杰談中小銀行金融創(chuàng)新
9月8日，2006北京海淀(國際)創(chuàng)業(yè)投資論壇開幕，這是第九屆中關(guān)村電腦節(jié)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，金融界、學(xué)術(shù)界和高新技術(shù)領(lǐng)域的眾多領(lǐng)導(dǎo)和專家，其中包括諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特蒙代爾先生等?！?br>
以下為中國光大銀行副行長李杰致詞全文：
李杰：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、各位新聞界的朋友們大家上午好，非常高興能參加這次2006年北京海淀(國際)創(chuàng)業(yè)投資論壇。海淀區(qū)是北京乃至全國的硅谷，是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的孵化器，如何使這個(gè)孵化器真正孕育出優(yōu)良的品種，培育出像聯(lián)想這樣的民族企業(yè)，塑造這樣的自主品牌還需要政府、銀行、企業(yè)等參與和各方面的努力，今天我想就中小銀行金融創(chuàng)新與金融品牌建設(shè)談幾點(diǎn)自己的思考供大家分享。
第一個(gè)內(nèi)容是中小銀行金融創(chuàng)新的背景，首先從政策背景來看，中小銀行金融創(chuàng)新符合國家自主創(chuàng)新的戰(zhàn)略導(dǎo)向，中共中央國務(wù)院明確提出將增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力作為國家的戰(zhàn)略貫徹到現(xiàn)代化建設(shè)的各個(gè)方面，金融創(chuàng)新是國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略一個(gè)重要的組成部分，隨著我國金融體制、經(jīng)濟(jì)改革的深化，以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，加之我國已經(jīng)加入了世貿(mào)，外資銀行已經(jīng)進(jìn)駐，對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高。金融創(chuàng)新將進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，并將成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要力量。從國內(nèi)金融實(shí)際運(yùn)行情況來看，中小銀行金融創(chuàng)新有巨大的市場(chǎng)空間，中國的儲(chǔ)蓄20多年來一直綱性的增長，邊際儲(chǔ)蓄率位居世界。
第二，除了民族的習(xí)慣，一個(gè)很重要的原因是金融深化不足，個(gè)人投資產(chǎn)品少，收益低風(fēng)險(xiǎn)高，每到發(fā)行國債都可以看到銀行門口排起常常的隊(duì)伍，這說明大量居民的儲(chǔ)蓄急于尋找安全而又收益高的出路，正由于缺乏適合金融產(chǎn)品，導(dǎo)致大量居民的儲(chǔ)蓄在銀行儲(chǔ)蓄，降低了社會(huì)投資轉(zhuǎn)化率，也降低了金融的效率。有需求就有市場(chǎng)，從這意義來看，我國金融創(chuàng)新無疑有巨大市場(chǎng)空間。
第三從中小銀行市場(chǎng)條件來看，金融創(chuàng)新是必然的選擇，近年來我國金融運(yùn)行出現(xiàn)寬貨幣緊信貸的局面，商業(yè)銀行存貸差上升，另一方面我們加入世貿(mào)受到資本約束的影響，商業(yè)銀行的資本擴(kuò)充能力弱化。因此轉(zhuǎn)化增長方式，加速結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少資本占用成為多數(shù)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，這些都需要商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，特別是對(duì)中小銀行而言，有著突出的意義，與四大國有商業(yè)銀行相比，中小銀行客戶資源少，員工人數(shù)少，傳統(tǒng)銀行收入與這些因素有一些正相關(guān)關(guān)系，中小銀行要獲得長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展，只有加強(qiáng)金融創(chuàng)新，營造比較優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)展網(wǎng)商銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等。突破物理網(wǎng)點(diǎn)的瓶頸，將自己業(yè)務(wù)延伸到以前難以到達(dá)的區(qū)域，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，建立自己的金融品牌，以差異化策略取得在細(xì)分市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，通過機(jī)制創(chuàng)新充分挖掘員工的聰明才智，產(chǎn)出更大的效益，因此可以說創(chuàng)新是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展的生命線。
第二方面中小銀行創(chuàng)新的方向，從近幾年國內(nèi)銀行創(chuàng)新的實(shí)踐來看，可以說花樣繁多，作為中小銀行要通過金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，從內(nèi)外條件和需要分析有三個(gè)方向值得我們研究和探索，一、與中小高科技企業(yè)對(duì)接?，F(xiàn)代金融業(yè)與現(xiàn)代高科技緊密相關(guān)的，一方面金融業(yè)通過引入現(xiàn)代高科技尤其計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)了金融創(chuàng)新，降低了交易成本，提高了金融的效率，另一方面，現(xiàn)代高科技的發(fā)展也需要金融業(yè)的支持，尤其是高科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)階段。這一點(diǎn)也是從世界各國的經(jīng)驗(yàn)有例證比如1958年美國政府通過中小企業(yè)法案，通過稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)投資，金融支持等手段促進(jìn)了一大批中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展，最終這些企業(yè)成為美國經(jīng)濟(jì)騰飛的推進(jìn)器。日本在1963年也通過小企業(yè)投資法，臺(tái)灣地區(qū)也頒布了中小企業(yè)發(fā)展條例，各個(gè)國家和地區(qū)如此重視中小高科技企業(yè)的發(fā)展原因在于，在當(dāng)今這樣一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)規(guī)模已經(jīng)不再是衡量企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展前景的唯一指標(biāo)，甚至不能作為一個(gè)主要的指標(biāo)。但在我國中小企業(yè)的融資難問題始終沒有得到改善，在這方面很多在場(chǎng)的嘉賓比我有更深刻的感受，中小高科技企業(yè)規(guī)模普遍比較小，自有資金不足，對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)偏大，很難符合商業(yè)銀行的授信條件，這是商業(yè)銀行對(duì)中小高科技企業(yè)望而卻步的主要原因，盡管人民銀行出臺(tái)了關(guān)于加強(qiáng)和改易對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見等政策指引，但在商業(yè)銀行的經(jīng)營中仍然有一些實(shí)際的問題，尤其是近年來，很多商業(yè)銀行紛紛提出了各自的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，信貸業(yè)務(wù)的集中趨勢(shì)有所增強(qiáng)，也就是集中在重點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，對(duì)中小高科技企業(yè)的金融支持明顯沒有得到改善，解決中小銀行金融創(chuàng)新與中小高科技企業(yè)對(duì)接的問題需要從以下幾個(gè)方面做出努力。
一、商業(yè)銀行自身要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，現(xiàn)在中小商業(yè)銀行不敢給中小企業(yè)帶寬主要是風(fēng)險(xiǎn)辨別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的問題，通過各種手段有效降低對(duì)中小高科技企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如采取稅款返還擔(dān)保，股權(quán)抵押，保單抵押，債券抵押，應(yīng)收款項(xiàng)抵押，來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)合理資金需要。
二、政府可以為中小高科技企業(yè)提供金融支持，借鑒成熟國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。美國小企業(yè)局在1989年停止向小企業(yè)發(fā)放貸款，而是采取擔(dān)保方式支持。日本除了商業(yè)貸款擔(dān)保還有中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫實(shí)現(xiàn)連環(huán)保險(xiǎn)。臺(tái)灣地區(qū)1974年就成立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)基金，基金主要來源當(dāng)?shù)氐恼约坝嘘P(guān)的金融機(jī)構(gòu)，有此可見由政府參與的金融支持是提高中小企業(yè)融資能力重要方面。
三、有關(guān)部門要為中小高科技企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境，尤其信用環(huán)境。我們可以參考個(gè)人信用信息、數(shù)據(jù)庫的方式，建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供咨詢，這樣一來信用狀況更加透明，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本也會(huì)降低，同時(shí)信用記錄也會(huì)增加中小企業(yè)違規(guī)的成本，促使他們主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的約束。
中國光大銀行非常重視對(duì)于中小高科技企業(yè)的融資支持和服務(wù)，特別是去年以來，在國內(nèi)率先推出小企業(yè)主的貸款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)在我們行單筆貸款期限為無五年，第一貸款授信額度2千萬元，抵押率達(dá)到評(píng)估價(jià)值的70%，我們有信心通過我們金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行與中小高科技企業(yè)共贏。
二、實(shí)現(xiàn)與直接融資市場(chǎng)的對(duì)接，20世紀(jì)70年代以后，銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)吸引力持續(xù)下降，成為困擾國際金融界的問題，理論界普遍認(rèn)為來自直接融資的競(jìng)爭(zhēng)降低了銀行盈利能力，隨著金融監(jiān)管的放松和新技術(shù)的應(yīng)用，直接融資的成本降低而效率提高，對(duì)于銀行的信用中介功能形成了威脅，導(dǎo)致直接融資市場(chǎng)逐步擠壓商業(yè)銀行的生存空間，這種狀況在我國也有所顯現(xiàn)，大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過資本市場(chǎng)融資，擺脫了對(duì)商業(yè)銀行的依賴，從銀行體系脫離而出，中小商業(yè)銀行的融資創(chuàng)新要研究與直接融資市場(chǎng)對(duì)接，例如貨幣基金市場(chǎng)，信貸資產(chǎn)證券化，廣大銀行在這方面進(jìn)行有益探索，作為首批獲得短期融資債主成效的資格銀行，企業(yè)短期融資債具有信息透明度高，融資成本低，市場(chǎng)約束力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的特點(diǎn)，獲得市場(chǎng)極大的認(rèn)可。
三、以中間業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新的特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)占40-50%，我們目前從國內(nèi)銀行是占10%左右，好一點(diǎn)20%、30%，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到40-50%的比例，花旗銀行比重更高。在我國隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收窄，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力降低，只能轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，比如中小商業(yè)銀行可以擴(kuò)大各種形式的代理業(yè)務(wù)，投資理財(cái)，咨詢業(yè)務(wù)等，提高中間業(yè)務(wù)的收入，可以利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行，完善支付功能，拓寬業(yè)務(wù)收入來源，可以加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投入，增加手續(xù)費(fèi)收入等。中小銀行金融創(chuàng)新的重點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)而不是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)?！?br>
第三個(gè)內(nèi)容中小銀行金融創(chuàng)新的長遠(yuǎn)目標(biāo)是建立自己的金融品牌。前面已經(jīng)講過中小商業(yè)銀行受自身?xiàng)l件的制約，不能采取傳統(tǒng)上大而全的發(fā)展模式，而只能走差別化的競(jìng)爭(zhēng)路子，建立細(xì)分市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，怎樣實(shí)現(xiàn)差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只能靠自主品牌的建設(shè)。大家都知道在現(xiàn)在金融環(huán)境下，依靠產(chǎn)品建立的優(yōu)勢(shì)難以維持的，一般看法能夠保持3個(gè)月，很多情況下時(shí)間會(huì)更短，因?yàn)殂y行沒有專利產(chǎn)品。因此在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的趨勢(shì)下，單純產(chǎn)品創(chuàng)新難以建立長遠(yuǎn)的優(yōu)勢(shì)，要培育這樣一種優(yōu)勢(shì)，其途徑就在品牌建設(shè)，中小銀行怎樣通過創(chuàng)新來建立金融品牌？大家都有不同的認(rèn)識(shí)，我談一點(diǎn)自己的看法。
第一、品牌定位要有針對(duì)性，利用特定的品牌形象吸引特定的目標(biāo)群體，每家行客戶群體定位應(yīng)該有差異。第二產(chǎn)品要有競(jìng)爭(zhēng)力，尤其突出首創(chuàng)性。第三要完善服務(wù)，金融產(chǎn)品從一定意義上講，就是一種特定的服務(wù)，產(chǎn)品吸引客戶，服務(wù)則是要留住客戶。第四要有文化內(nèi)涵，金融品牌不僅有物理屬性更重要心理屬性，因此品牌要有自己的個(gè)性，具有親和力和感召力，中小商業(yè)銀行近年來給予高度重視，比如光大銀行的陽光理財(cái)品牌，通過兩年多的持續(xù)建設(shè)和宣傳已經(jīng)具有了較高的市場(chǎng)知名度與品牌的影響力。品牌形象和市場(chǎng)份額保持市場(chǎng)的領(lǐng)先。在新浪、搜狐開展2005年度銀行理財(cái)評(píng)比中光大銀行陽光理財(cái)均名列榜首。
今天海淀區(qū)政府舉辦了創(chuàng)業(yè)投資論壇為我們提供了交流的平臺(tái)，更重要海淀區(qū)政府已經(jīng)付諸行動(dòng)，我們光大銀行已經(jīng)入駐海淀區(qū)。為金融創(chuàng)新提供了優(yōu)惠的政策和條件，真正起到孵化器的作用，特別中關(guān)村能提供高科技服務(wù)手段的企業(yè)也在我們區(qū)之內(nèi)，為金融創(chuàng)新投資提供了很好的平臺(tái)，光大銀行一定利用好這個(gè)平臺(tái)，最快最好建立起自己的品牌。金融創(chuàng)新和金融品牌建設(shè)是中國金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的共同課題，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，這個(gè)問題更為重要和迫切，我相信通過參與和各方面的共同努力，中國的金融創(chuàng)新一定可以深入推進(jìn)，金融業(yè)的自主品牌建設(shè)也將不斷開創(chuàng)新的局面，謝謝大家！
來源：新浪科技 2006年12月3日