社科院杜曉山:構建中國的“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”
很難在中國社科院的辦公室見到杜曉山，這個中國小額信貸領域的“教父”級人物總是將自己放逐出京，到各省去考察、指導當?shù)氐墓嫘孕☆~信貸工作。
在親歷了中國公益性小額信貸十多年的興衰成敗之后，杜曉山對振興中國公益小額信貸的思路開始發(fā)生轉變。
“只身匹馬的努力成效是微不足道的，中國公益性小額信貸組織的前途在于聯(lián)合起來，共同發(fā)展?！倍艜陨秸f。
他和他的同行者們目前正在構建一個全國最大規(guī)模的公益性小額信貸組織聯(lián)合體——中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡（簡稱“信促網(wǎng)”）。中國公益性小額信貸的踐行者們冀望通過這一聯(lián)合體能形成強大的合力，將國內(nèi)的小額信貸組織做大做強，推動相關政策開放，最終促使國內(nèi)的公益小額信貸組織發(fā)展成為類似孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）那樣，既具強大扶貧功效，又能實現(xiàn)財務盈利穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展的正規(guī)銀行類金融機構。
合縱連橫
去年歲末，由杜曉山一手發(fā)起的中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡在北京低調成立。來自全國近100家的公益性小額信貸機構加入這一網(wǎng)絡。這基本占國內(nèi)小額信貸組織總數(shù)的1/3。
杜曉山表示，目前國內(nèi)的公益性小額信貸組織數(shù)目眾多，但地域分布廣泛，實力弱小，大多各自為政。在開展業(yè)務、爭取政府支持等方面“聲音非常微小”。長期以來，公益性小額信貸沒有統(tǒng)一的行業(yè)管理機構，只能作為零散的地方社團的面目出現(xiàn)。在關乎公益性小額信貸的發(fā)展問題上，也難以影響到?jīng)Q策層的態(tài)度。成立這一網(wǎng)絡的目的即是提升公益性小額信貸機構的合作意識，實現(xiàn)自我管理，形成合力，并爭取更大的“話語權”。
杜表示，目前來看，同業(yè)對參加信促網(wǎng)的積極性很大。除了公益性小額信貸組織外，甚至還有像專門從事小額信貸業(yè)務的哈爾濱商業(yè)銀行利達支行這樣的正規(guī)銀行機構加入?！澳壳斑€陸續(xù)有公益性小額組織申請加入進來。以后也不排除將商業(yè)性小額信貸組織也吸納其中。”
從“小而強”到“大而強”
杜曉山告訴記者，成立信促網(wǎng)有兩個目標：對內(nèi)強化入網(wǎng)組織的業(yè)務交流培訓，提升公益性小額信貸組織的經(jīng)營管理水平和可持續(xù)發(fā)展能力。對外，則是整合力量，向監(jiān)管部門爭取政策。先內(nèi)后外，內(nèi)外兼修。
目前，花旗集團基金會在中國社科院專門設立有中國農(nóng)村小額信貸培訓中心。并提供有5年期20萬美元的培訓資金支持。杜考慮充分利用花旗的資金支持和培訓機構的先進理念，對入網(wǎng)的機構進行專業(yè)培訓。每年將舉辦十期培訓班，由富有經(jīng)驗的國內(nèi)外資深小額信貸專家為國內(nèi)的小額信貸機構管理層人士培訓。
“培訓內(nèi)容會涉及到小額信貸業(yè)務的各個方面，包括市場推廣、風險控制、制度設計以及海外成熟模式的經(jīng)驗等等?！?br> 同時，考慮到國內(nèi)公益性小額信貸的后續(xù)發(fā)展資金來源欠缺，信促網(wǎng)也將發(fā)動多方力量為國內(nèi)小額信貸組織爭取更多國際機構和國內(nèi)外個人的資金資助。
同時，杜曉山仍未放棄將信促網(wǎng)“升級”為行業(yè)協(xié)會的努力?！斑@還需要一個適當?shù)臅r機，”他表示，由于現(xiàn)在公益性小額信貸“無主管理”，如能組建行業(yè)協(xié)會，將向有關部門提出申請授予部分實際管理權限與行業(yè)協(xié)會。“信促網(wǎng)目前還只是一個服務組織。如果能將公益性小額信貸機構成立審批、財務核查等這些權利授予給協(xié)會，在規(guī)范、推動國內(nèi)小額信貸組織發(fā)展方面能起到更大作用。”
杜曉山表示，理想的狀況是通過一兩年的努力，將部分公益性小額信貸組織培育成具有相當競爭力的“小而強”組織。并在適當時機實現(xiàn)各公益性小額信貸組織之間的跨區(qū)域聯(lián)合重組，以形成數(shù)家在資金規(guī)模、放貸金額、業(yè)務范圍等方面都具有一定影響力的“大而強”的小額信貸機構。其后，在等待政策解禁之后，再申請成為非銀行金融機構，并最終發(fā)展成為像孟加拉鄉(xiāng)村銀行這樣的正規(guī)銀行類金融機構。
而記者就此向央行研究局的人士詢問時，該人士表示，對于公益性小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和其訴求，央行有所了解，但目前尚未有新的政策出臺。但他表示，類似扶貧社的公益性小額信貸組織的法規(guī)，央行已在考慮。“將排在商業(yè)性小額信貸組織之后制定。”對于困境中的公益性小額信貸而言，這也許是一個不錯的消息。
相關 孟加拉鄉(xiāng)村銀行及國際小額信貸
1976年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行建立，這是全球第一家小額信貸組織。幾乎同時小額信貸在拉美地區(qū)也開始登場。
小額信貸組織從性質上可分為公益性小額信貸機構和商業(yè)性、可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機構。后者可分三類：一類是規(guī)模擴大型，比如，從非政府組織(NGO)轉變成正規(guī)金融機構；一類是降低規(guī)模型，如大的商業(yè)銀行下設小額信貸部；一類是綠色田野型(Green Field)，從成立開始就專職做小額信貸。
從運作方式分，可分為零售性小額信貸機構和批發(fā)性小額信貸機構。批發(fā)性小額信貸機構專門從事批發(fā)貸款業(yè)務，它們從大機構獲取資金，再將資金批發(fā)給其他小額信貸機構。零售性小額信貸機構可分為四類：小組借貸模式(孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式)、個人借貸模式、村銀行(社區(qū)性銀行)模式，以及前三者之間的混合模式。
在小組借貸模式(孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式)中，單獨的借貸者組成小組，小組成員對任何成員不能歸還的貸款負有責任。如果有一次違約，所有小組成員再也不能借款。因此，這種制度促使小組成員間相互監(jiān)督并排除那些風險很高的個人成為銀行的貸款對象。這種制度給沒有抵押的貸款提供了額外的保險。
來源: 中國經(jīng)營報2006-02-25
編輯：中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會信息部