我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位與政策取向
隨著中央銀行對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)力度的加大，隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn)，中小金融機(jī)構(gòu)（本文所稱中小金融機(jī)構(gòu)僅指城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、信托投資公司等）的信譽(yù)受到一定程度的沖擊和影響，不少人對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和發(fā)展前景有所懷疑，甚至將金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生歸咎于中小金融機(jī)構(gòu)，這些已影響到中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展和市場(chǎng)形象。如何在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的情況下對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)的定位，積極發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的作用，正備受方方面面的關(guān)注。
一、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中中小金融機(jī)構(gòu)地位的再認(rèn)識(shí)
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)存在著性質(zhì)不清、地位不明的問(wèn)題。雖然早已明確金融改革的重要內(nèi)容之一就是建立與中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融組織體系，中小金融機(jī)構(gòu)作為必要組成部分而非“拾遺補(bǔ)缺”。但是人們對(duì)我國(guó)有無(wú)中小金融機(jī)構(gòu)生存的基礎(chǔ)，對(duì)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的必要性等問(wèn)題的認(rèn)識(shí)不一。加之中小金融機(jī)構(gòu)累積的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不論在數(shù)量還是在分布面上，都已到了制約其正常運(yùn)行的程度，化解其風(fēng)險(xiǎn)具有的復(fù)雜性和難度，使人們對(duì)其地位和作用的認(rèn)識(shí)分歧更為明顯。對(duì)于發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的特殊意義，有必要重新認(rèn)識(shí)。
首先，中小金融機(jī)構(gòu)的存在與發(fā)展，不僅不與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相矛盾，而且是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，必然出現(xiàn)多種經(jīng)濟(jì)成分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多層次、多樣化和不均衡結(jié)構(gòu)，為中小金融機(jī)構(gòu)提供了堅(jiān)實(shí)的的生存基礎(chǔ)及廣泛的生存空間，這種情況不僅在西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家有明顯表現(xiàn)，而且在我國(guó)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中具有無(wú)法替代的特殊地位和重要作用。在90年代以來(lái)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76.6%是小企業(yè)創(chuàng)造的，以工業(yè)總產(chǎn)值為例，1998年，國(guó)有工業(yè)產(chǎn)值比重為34%，集體工業(yè)產(chǎn)值比重為15%，其他所有制工業(yè)產(chǎn)值比重達(dá)到了51%。在占有金融資產(chǎn)80%的國(guó)有銀行定位主要為國(guó)有企業(yè)和大企業(yè)服務(wù)的情況下，中小金融機(jī)構(gòu)為中小國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)服務(wù)就愈益顯得舉足輕重。而且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整力度的加大，非國(guó)有、中小企業(yè)已成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)的主要力量，這些經(jīng)濟(jì)主體的迅猛發(fā)展，大大擴(kuò)張了對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的需求，也為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)育奠定了堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
其次，中小金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)金融二元體制結(jié)構(gòu)格局下的必然選擇。進(jìn)入90年代尤其是90年代中期以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)生了重大的結(jié)構(gòu)性變化，資金需求越來(lái)越多地由變化中的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所決定，但資金供給卻基本上仍由國(guó)有金融體系所掌握。經(jīng)濟(jì)體制與金融體制、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)之間出現(xiàn)了明顯的體制及結(jié)構(gòu)不對(duì)稱性：國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)逐步降低，但在信貸資金的使用上，占有較大份額；非國(guó)有企業(yè)，尤其是其中的中小企業(yè)，已成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，但是這類企業(yè)在銀行信貸資金的配置上，卻只能占到較少的份額。這種資金供給與資金需求的結(jié)構(gòu)性矛盾，對(duì)于經(jīng)濟(jì)體制、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展等造成了越來(lái)越大的不利影響。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定性增長(zhǎng)與發(fā)展、加速傳統(tǒng)均衡體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)換具有極其重要的意義。
再次，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，有利于金融體制改革目標(biāo)任務(wù)的實(shí)現(xiàn)。從1983年國(guó)務(wù)院確定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職責(zé)起，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的組織體系，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工合作的銀行體制。隨著金融體制改革的深入發(fā)展，按照商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其它國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要適當(dāng)向大中城市集中，這就給中小金融機(jī)構(gòu)留下了廣闊的生存發(fā)展空間。各國(guó)有商業(yè)銀行需要收縮和撤消的機(jī)構(gòu)，首先是那些中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)業(yè)縣，從經(jīng)濟(jì)平衡的角度講，這些地方又正是需要特別加強(qiáng)和大量投入信貸資金支持其發(fā)展的地區(qū)。如果沒(méi)有保留機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)從資金實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行接替，沒(méi)有中小金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展，不僅會(huì)出現(xiàn)金融服務(wù)空檔，給非法金融活動(dòng)留出市場(chǎng)，而且會(huì)使金融改革目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。
二、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的現(xiàn)狀與問(wèn)題
中小金融機(jī)構(gòu)迅速萌生、發(fā)育成舉足輕重的群體，是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的必然趨勢(shì)，但因其足夠的規(guī)模數(shù)量而要成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的群體，有待于體制框架的調(diào)整和進(jìn)行科學(xué)的定位。
首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求與定位轉(zhuǎn)制難的矛盾突出。改革開(kāi)放以來(lái)，中小金融機(jī)構(gòu)超常發(fā)展，自發(fā)性較強(qiáng)，比較普遍地存在市場(chǎng)功能定位不準(zhǔn)確、體制不規(guī)范的狀況。從國(guó)有商業(yè)銀行與中小金融機(jī)構(gòu)的比較而言，應(yīng)該說(shuō)是存在不少差異：在信用保障上，國(guó)有商業(yè)銀行的信用保障實(shí)質(zhì)上是以國(guó)家資源和政權(quán)為依托，而中小金融機(jī)構(gòu)的信用保障，主要是以各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資者的有限責(zé)任為依托；在服務(wù)功能的定位上，中小金融機(jī)構(gòu)主要是為競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的中小企業(yè)提供服務(wù)，而國(guó)有商業(yè)銀行主要是面向關(guān)系全局的非競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中的大中企業(yè)提供服務(wù)。從體制上來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)的組建是本著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則來(lái)設(shè)立的，但由于體制轉(zhuǎn)換尚未到位，內(nèi)部人控制比較普遍等，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)秩序的紊亂，阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其特有的金融服務(wù)功能，而且對(duì)于數(shù)目巨大的中小金融機(jī)構(gòu)而言，要推進(jìn)其轉(zhuǎn)制定位工作，因涉及到對(duì)既成模式、各種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的調(diào)整，而制約著轉(zhuǎn)制定位的進(jìn)程和速度。
其次，充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的積極作用與化解累積的金融風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出。中小金融機(jī)構(gòu)在自身高速發(fā)展中已累積了較大的風(fēng)險(xiǎn)，存貸超比例，不良貸款居高不下。為解決這一問(wèn)題，我國(guó)采取在地市級(jí)以上城市推行將各城市信用社組建為較大規(guī)模地方性商業(yè)銀行的舉措，在縣一級(jí)城市信用社納入農(nóng)村合作金融系統(tǒng)，對(duì)資不抵債農(nóng)村信用社則實(shí)行歸并、降格、撤消，對(duì)信托投資公司則實(shí)行由別的金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)或個(gè)別破產(chǎn)的辦法解決。實(shí)踐表明，采取“一刀切”或“捆綁式”模式效果欠佳，很多情況下反而是把“無(wú)數(shù)個(gè)手榴彈捆綁成大炸彈”或“吃大戶”，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展了。再加之在有些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解工作中政策不明朗、不連貫，處置失當(dāng)，人為地?cái)U(kuò)大了社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的不信任，使這些機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)流量出現(xiàn)持續(xù)滑坡情況，支付風(fēng)險(xiǎn)反倒加大了。這種在防范風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的勢(shì)頭，又由于清理整頓合作基金會(huì)，而有蔓延之勢(shì)。
再次，盲目競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)范運(yùn)行機(jī)制、健全法人治理結(jié)構(gòu)、實(shí)行產(chǎn)權(quán)制度改革的矛盾突出。中小金融機(jī)構(gòu)由于產(chǎn)權(quán)不明晰、權(quán)責(zé)不對(duì)稱、機(jī)制不規(guī)范、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、內(nèi)部人控制現(xiàn)象突出，再加之員工素質(zhì)相對(duì)較低與教育培訓(xùn)系統(tǒng)的殘缺，高素質(zhì)人才奇缺，大部分管理者和經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)成果的好壞、資金風(fēng)險(xiǎn)的大小沒(méi)有切膚之痛，使得不少中小金融機(jī)構(gòu)偏離改革初衷，盲目投資、擴(kuò)張，不加限制地為大戶或關(guān)系人提供貸款，不惜代價(jià)地與大銀行爭(zhēng)存款，從而導(dǎo)致支付能力和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的惡化。因此，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀要求，采取切實(shí)可行的各種措施，尊重和保護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)的合法生存權(quán)、自主權(quán)，規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，重視和加大產(chǎn)權(quán)制度改革、健全法人治理結(jié)構(gòu)就顯得尤為迫切，這是在改革發(fā)展中化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的治本之策．
三、促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的對(duì)策
中小金融機(jī)構(gòu)是改革開(kāi)放的新生事物，由于體制轉(zhuǎn)換不到位、自己經(jīng)營(yíng)中存在的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及監(jiān)督體系不健全、政策環(huán)境不穩(wěn)定以及政策導(dǎo)向、輿論宣傳等方面存在的一些問(wèn)題，加大了社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的不信任，增大了化解風(fēng)險(xiǎn)的難度。當(dāng)前，極有必要從改革和發(fā)展兩方面采取政策扶持的措施，為其創(chuàng)造必要的生存環(huán)境。
1、要給予中小金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)亩ㄎ?。中小金融機(jī)構(gòu)作為金融體制改革的生力軍大大地推動(dòng)了金融體制改革的進(jìn)程，其作為金融體系的組成部分不是可有可無(wú)，而是要大力加強(qiáng)、加快發(fā)展，這是進(jìn)一步深化金融體制改革的客觀需要。為此，建議國(guó)家和中央銀行對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)２０年來(lái)的發(fā)展和改革實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)，給予明確、適當(dāng)?shù)亩ㄎ?，?qiáng)化和宣傳其作為我國(guó)金融體系有機(jī)組成部分的地位與作用。一是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革中的地位和作用要全面地、權(quán)威地加以肯定，并表明國(guó)家和中央銀行一貫和繼續(xù)積極支持的堅(jiān)定態(tài)度；二是要正確分析和對(duì)待中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)其繼續(xù)改革的必要性及對(duì)推動(dòng)整個(gè)商業(yè)銀行體系改革的重要意義；三是要明確國(guó)有商業(yè)銀行與中小金融機(jī)構(gòu)不是為主與補(bǔ)充的關(guān)系，而是相互合作、平等競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，并指出中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)分額提高和地位的不斷增強(qiáng)，是中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)和重要標(biāo)志。
2、中小金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，改革完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，切實(shí)解決自身在經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題。這主要包括：①嚴(yán)格自律，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)服從中央銀行金融監(jiān)管；②堅(jiān)持規(guī)模擴(kuò)張和提高其綜合素質(zhì)并重，把更多精力轉(zhuǎn)移到加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理和提高資金使用效益上來(lái)；③進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，改革和完善管理組織架構(gòu)，使之有利于加快業(yè)務(wù)拓展和有效控制風(fēng)險(xiǎn)；④大力拓展匯兌、代理收付、信用評(píng)估、資信調(diào)查、咨詢等中間業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和委托代理業(yè)務(wù)，完善和增加具有綜合理財(cái)功能的對(duì)公存款和儲(chǔ)蓄存款賬戶，積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，提高手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收益和其他收入占比，培育新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。
3、金融監(jiān)管部門要為中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的特殊性給予積極扶持。一是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要采取更寬松的政策，根據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模、管理能力、不良資產(chǎn)比例和人員素質(zhì)等綜合因素，科學(xué)、合理地確定每年新增機(jī)構(gòu)指標(biāo)，要積極支持具備條件的中小金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。二是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股和擴(kuò)充資本，要采取更積極的態(tài)度予以鼓勵(lì)和支持，促其增強(qiáng)資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是要適當(dāng)放寬中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)品種的審批，除去特許的，凡是國(guó)有商業(yè)銀行已辦理的業(yè)務(wù)品種、一般經(jīng)營(yíng)性和提供中介服務(wù)的業(yè)務(wù)，只要中小金融機(jī)構(gòu)具備所需要的管理能力、技術(shù)支撐和人才條件，都應(yīng)放開(kāi)允許開(kāi)辦。四是在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理政策中，要靈活處理中小金融機(jī)構(gòu)多元化綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，比如，配合證券交易保證金賬戶清算體制改革，允許以電子化手段與券商合作，在一定程度上介入和代理券商委托的證券業(yè)務(wù)。五是應(yīng)率先在中小金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行利率市場(chǎng)化的試點(diǎn)工作，至少應(yīng)給予其更大的利率浮動(dòng)權(quán)。六是中央銀行在制定對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制考核指標(biāo)體系時(shí)，要充分考慮中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，區(qū)別對(duì)待，避免出現(xiàn)名義上的平等而實(shí)際上不平等的情況。七是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快落實(shí)減免稅的優(yōu)惠政策，對(duì)于體制扭曲時(shí)期非自身原因而形成的虧損包袱，可以考慮采取新、老問(wèn)題區(qū)別對(duì)待，對(duì)舊包袱制定特殊政策慢慢消化處理的辦法。八是盡快建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，以減少和消除存戶存于中小金融機(jī)構(gòu)的資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是維持公眾信心和避免銀行倒閉的重要條件。
4、金融監(jiān)管部門要改革和完善金融監(jiān)管的方式，規(guī)范管理規(guī)章制度及相關(guān)政策制訂、實(shí)施的程序和步驟。金融監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督、檢查要有利于金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和提高經(jīng)營(yíng)管理水平，但應(yīng)有明確一致的指導(dǎo)思想，保持合理的頻度。在制定涉及商業(yè)銀行整體的管理制度和改革政策時(shí)，要廣泛征求包括中小金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，謹(jǐn)慎地從多角度論證，充分考慮不同類型金融機(jī)構(gòu)的特殊性，充分考慮政策的連續(xù)性、一致性和適應(yīng)性。
5、中央銀行要多為中小金融機(jī)構(gòu)提供各種服務(wù)，寓服務(wù)于監(jiān)督之中。這方面可以考慮的有：利用中央銀行金融監(jiān)管者的地位和與國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系廣泛的特點(diǎn)，組織有關(guān)專家、商業(yè)銀行高級(jí)管理人員對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)人才培訓(xùn)；組織有關(guān)中小金融機(jī)構(gòu)就共同關(guān)心的管理和業(yè)務(wù)問(wèn)題召開(kāi)研討會(huì)，求得對(duì)有關(guān)問(wèn)題的深刻認(rèn)識(shí)和一致觀點(diǎn)；促使銀行同業(yè)公會(huì)的早日成立，就同業(yè)共同的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則達(dá)成協(xié)議，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)形成良好的經(jīng)營(yíng)秩序；為中小金融機(jī)構(gòu)提供良好的跨系統(tǒng)清算服務(wù)，幫助其解決在聯(lián)行清算方面所遇到的困難，并適當(dāng)降低清算服務(wù)代理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
來(lái)源：浙江營(yíng)銷人才網(wǎng) 2006年10月23日
編輯：中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)信息部