央行：吳曉靈尤努斯破解農(nóng)村小額信貸難題
中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)效率不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈10月２３日在央行大樓，會(huì)晤了本月剛獲得２００６年諾貝爾和平獎(jiǎng)的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬(wàn)人脫貧。
這位銀行家“面對(duì)面”商討了中國(guó)如何發(fā)展農(nóng)村小額信貸的問(wèn)題。
貸款滿足率達(dá)到６０％
“據(jù)調(diào)查測(cè)算，中國(guó)農(nóng)村１．２億戶有貸款需求，現(xiàn)在這一滿足率達(dá)到了６０％?！眳菚造`介紹說(shuō)：“當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)效率依然不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)?！?br> 就中國(guó)開(kāi)展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元貸款額度。二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有６１００萬(wàn)農(nóng)戶享受到１９２７億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶的２７．３％；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有１２００萬(wàn)戶享受到１４１億元的貸款。第三類，目前存在的１００多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約１０億元的貸款。
而從中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)能力有弱化趨勢(shì)：一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……
“金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度很廣，但服務(wù)效率不高。”吳曉靈毫不諱言農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境：“中國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金充裕，但無(wú)法合理流到農(nóng)村，滿足不了農(nóng)村需求?！?br>
小額信貸組織“四不像”的苦惱
目前在中國(guó)農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。
據(jù)吳曉靈介紹，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，解決資金來(lái)源瓶頸，中國(guó)農(nóng)村信用社早在上世紀(jì)８０年代就開(kāi)始改革，不過(guò)在改革方向上有所爭(zhēng)論，雖然經(jīng)過(guò)２０多年努力，原有既定目標(biāo)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在正朝股份制商業(yè)化上努力。
“中國(guó)農(nóng)村信用社有３萬(wàn)多家，不亞于孟加拉國(guó)的農(nóng)村銀行，希望您能給一些合理建議?！眳菚造`對(duì)尤努斯說(shuō)：“如果能改造農(nóng)信社，也可提供創(chuàng)新組織的相關(guān)建議，提供競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，以激活農(nóng)信社?！?br> 而現(xiàn)在的非政府小額信貸組織，依然沒(méi)有合法地位，而且也沒(méi)有比較充裕的資金來(lái)源?！耙?yàn)檫^(guò)去農(nóng)村基金會(huì)等出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)一直采取嚴(yán)格的審慎態(tài)度，不新批金融機(jī)構(gòu)牌照?！眳菚造`說(shuō)。
?。玻埃埃的?，中國(guó)還成立了７家小額信貸試點(diǎn)公司，但這同樣存在著“禁區(qū)”。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
尤努斯此前曾對(duì)這一“只貸不存”的政策有所質(zhì)疑。吳曉靈對(duì)此解釋說(shuō)，設(shè)立這一機(jī)構(gòu)主要是想引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引社會(huì)各路資金走進(jìn)農(nóng)村，１００多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過(guò)，現(xiàn)在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。
破解困境需多管齊下
“應(yīng)該在不同地區(qū)，設(shè)立幾個(gè)不同類型的機(jī)構(gòu)?！庇扰狗浅Ｙ澩瑓菚造`引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的想法：“我們?cè)撕荛L(zhǎng)時(shí)間改造原有金融機(jī)構(gòu)，后來(lái)決定建立新機(jī)構(gòu)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制?！?br> “不過(guò)，孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行并沒(méi)有‘只貸不存’的情況，而是規(guī)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的錢(qián)要用于當(dāng)?shù)兀拗瀑Y金流出。”尤努斯說(shuō)：“孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行很重要的資金來(lái)源就是貸款人的存款。”
尤努斯強(qiáng)調(diào)說(shuō)，提供存款服務(wù)，也是對(duì)農(nóng)民很重要的金融服務(wù)。
“有存，有貸，建立起一整套機(jī)構(gòu)，才能互相支持?！庇扰菇ㄗh說(shuō)：“可以允許小額信貸機(jī)構(gòu)從借款人手中吸收存款，或者也可限定它們吸收的存款額不超過(guò)它們的貸款額?！?br> 吳曉靈表示，現(xiàn)在要新建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，需要考慮到中國(guó)的政策方面現(xiàn)實(shí)情況。要妥善解決農(nóng)村信貸難的問(wèn)題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。
來(lái)源：《國(guó)際金融報(bào)》記者 張旭東2006-10-24 第01版
編輯：中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)信息部