郵儲銀行：誰是目標客戶？（專家視點）
● 學術界意見分歧在三個方面
● 銀行定位應采取兩步走戰(zhàn)略
● 近期側重政策性淡化商業(yè)性
● 將從零售銀行走向全能銀行
?。玻埃埃赌辏对履?，經國務院批準，中國郵政儲蓄銀行獲籌建批文，銀監(jiān)會同時要求籌建工作６個月內完成，這就意味著中國銀行體系很快就會迎來一個新成員。然而，到底應該把郵政儲蓄銀行建成什么樣的銀行？學術界卻存在著不同的聲音。
學術界對郵政儲蓄銀行的意見分歧主要集中在三個方面：一是在郵儲銀行的性質定位上，有人主張將其建成商業(yè)銀行，有人則主張突出其政策性；二是在市場定位上，有人主張它應當面向城市和工商企業(yè)，有人則主張應當面向農村和社區(qū)；三是在業(yè)務定位上，有人主張它應當主要經營批發(fā)銀行業(yè)務，有人則認為它應當定位為零售銀行。
上述分歧的核心是對郵儲銀行性質定位的分歧。筆者則認為，對郵政儲蓄銀行的定位，應當采取分兩步走的戰(zhàn)略。
從近期看，中國郵政儲蓄銀行應當側重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因為，首先這種近期定位與傳統(tǒng)儲蓄銀行的屬性相吻合。西方傳統(tǒng)儲蓄銀行都帶有明顯的政策性特征，具有經營目標的非營利性、經營方式的非競爭性和政策上的優(yōu)惠性。
其次，它符合官方對郵儲銀行的期許。從監(jiān)管當局透露出來的信息看，是希望郵儲銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系”。
第三，它是我國農村經濟發(fā)展的必然要求。我國目前的農村金融體系很不健全：農業(yè)銀行業(yè)務范圍已與其他商業(yè)銀行無異；農村信用社的經營活動存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導致其資金供給總量不足；農業(yè)發(fā)展銀行對農業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)等支農事業(yè)的力度也有限。
第四，它符合郵政儲蓄銀行的實際。一定時期內，郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快變化：機構網(wǎng)點多，且大部分在農村；缺乏優(yōu)質貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務運作經驗與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場的新參與者，不具備應有的競爭力。
雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應側重其政策性，但從長期來看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國際經驗來看，商業(yè)化是儲蓄銀行發(fā)展的必然趨勢。２０世紀８０年代以后，隨著經濟環(huán)境的變化，西方儲蓄銀行的傳統(tǒng)性質也在逐漸演變，總的趨勢是商業(yè)化日益增強，政策性日趨淡化。
商業(yè)化是所有金融機構的內在要求，郵政儲蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內在沖動。這種內在沖動短期內可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長期看，如果國家不能對之給予與這種政策性職責相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時，其商業(yè)化傾向將成為不可遏制的必然趨勢。
從長期看，只有商業(yè)化才能使郵儲銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位。從目前官方對郵政儲蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當支農生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競爭。因為，城鄉(xiāng)儲蓄并非郵儲銀行的壟斷業(yè)務，而其資金運用又限于風險較大、成本較高的“支持新農村建設”和為社區(qū)居民提供金融服務，這對郵儲銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長期看就是推動郵儲銀行的商業(yè)化。
從郵儲銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營商業(yè)銀行業(yè)務將是必然的選擇。根據(jù)有關統(tǒng)計資料，一旦郵儲銀行成立，它將是緊隨工、農、中、建之后的我國第五大銀行。這樣一個巨型銀行如果僅僅安于做一個經營小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區(qū)走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務，從零售銀行走向全能銀行。（首都經濟貿易大學金融學院副院長、教授）
來源：《人民日報海外版》謝太峰 2006-10-18 第05版
編輯：中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會信息部