中國(guó)人民銀行征信管理局：征信數(shù)據(jù)只對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放
2006年9月17日，中國(guó)國(guó)際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)（簡(jiǎn)稱金融展）開(kāi)幕式在北京展覽館隆重舉行。一年一度的中國(guó)國(guó)際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)，已成為亞洲周邊國(guó)家和地區(qū)最有影響力、規(guī)模最大、規(guī)格最高、參展廠商最多的國(guó)際性金融業(yè)界盛會(huì)。以下是中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知的精彩演講。
萬(wàn)存知：2008年北京奧運(yùn)會(huì)的重要理念就是人文奧運(yùn)，人文奧運(yùn)的核心就是要努力營(yíng)造奧運(yùn)環(huán)境的和諧。我想把征信體系建設(shè)和和諧的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)這方面的情況給大家做一下介紹，當(dāng)前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程中還有很多不和諧的現(xiàn)象，從金融方面來(lái)講，金融改革在持續(xù)發(fā)展，在不斷深化，但仍有相當(dāng)大的一部分社會(huì)群體沒(méi)有享受到便捷的金融服務(wù)。從企業(yè)來(lái)講，充分表現(xiàn)為中小企業(yè)融資問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到解決。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到去年底，在我們國(guó)家中小企業(yè)的數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)數(shù)量總數(shù)的99%，GDP占到59%，銷售占到58%。稅收占到48%，就業(yè)占75%，進(jìn)口占69%，出口占68%，專利申請(qǐng)占66%，技術(shù)創(chuàng)新占74%，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)占82%。但是中小企業(yè)貸款只占所有企業(yè)貸款的14.7%，根據(jù)世界銀行國(guó)際金融公司對(duì)430個(gè)城市的調(diào)查，中小企業(yè)當(dāng)前投資的80%來(lái)自于內(nèi)部積累和互相借貸，銀行貸款接近10%。從個(gè)人來(lái)講，現(xiàn)在銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的貸款主要由房貸、車貸、學(xué)貸和信用卡透支，耐用消費(fèi)品貸款的很少，銀行對(duì)個(gè)人的貸款除了房貸要求以外，絕大部分有嚴(yán)格的抵押和擔(dān)保要求。個(gè)人在生產(chǎn)生活過(guò)程中得到銀行貸款的難度很大，也不方便，這是從一部分社會(huì)群體享受不到金融服務(wù)這方面的情況。
從銀行方面來(lái)講，最近在信貸管理上也面臨較大的壓力，突出表現(xiàn)在過(guò)去銀行習(xí)慣于向大型企業(yè)向好企業(yè)貸款，但是最近幾年隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道越來(lái)越多，資金越來(lái)越富余，幾乎不太需要銀行貸款，有的地方反映好企業(yè)、大企業(yè)求著他們貸款，這樣的結(jié)果就是我們銀行體系資金相當(dāng)寬裕，有很多銀行資金流不出去發(fā)愁。反過(guò)來(lái)中小企業(yè)融資問(wèn)題比較突出，資金需求比較旺盛，最近幾年銀行也在采取措施，積極支持中小企業(yè)發(fā)展。想把中小企業(yè)的貸款作為銀行增長(zhǎng)一個(gè)新的起點(diǎn)。但是面臨一個(gè)問(wèn)題，中小企業(yè)信息不透明，管理水平低，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全甚至沒(méi)有，銀行不敢貸，處于兩難選擇。這種局面在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中是極為不和諧的，世界銀行曾經(jīng)有研究報(bào)告指出，如果大多數(shù)和大多數(shù)的社會(huì)群體得不到有效金融服務(wù)的話，金融改革就將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素。怎么將解決這個(gè)問(wèn)題？
我想給大家介紹第二個(gè)問(wèn)題，中國(guó)征信體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，征信就是為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，為放貸機(jī)構(gòu)提供了有關(guān)借款與信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，哪些人借了金錢(qián)哪些人借了錢(qián)還了沒(méi)有，要把這個(gè)信息記錄下來(lái)，哪個(gè)企業(yè)繼續(xù)給某一個(gè)企業(yè)某一個(gè)個(gè)人發(fā)放貸款，要了解這個(gè)人這個(gè)企業(yè)的信息，我要啟動(dòng)這個(gè)征信服務(wù)。
最近幾年我們國(guó)家征信體系建設(shè)應(yīng)該說(shuō)取得了突破性的進(jìn)展，主要得益于黨中央國(guó)務(wù)院的高度重視，得益于我們銀行企業(yè)和社會(huì)各個(gè)方面的關(guān)心理解、支持和配合。我們國(guó)家征信體系建設(shè)取得突破性的進(jìn)展一個(gè)最顯著的標(biāo)志就是，我們?cè)谌鐣?huì)范圍之內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的個(gè)人建立了一套信用檔案，為每一個(gè)跟銀行有信貸往來(lái)的企業(yè)建立了信用檔案，我們有一個(gè)專用名稱，一些信息集中要建一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)統(tǒng)一的，在我們國(guó)家作為征信的顯著標(biāo)志和基礎(chǔ)設(shè)施，我們建立了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。我們推動(dòng)信用征信體系建設(shè)有十幾年的歷史，最近幾年人民銀行貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院的有關(guān)指示，加快了征信體系建設(shè)，我們建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于今年一月份正式運(yùn)行。我們建立的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于今年七月份正式運(yùn)行，目前在個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)里面搜集了超過(guò)五億人的自然人信息，這五億人自然人中間，有接近五千萬(wàn)有信貸記錄，包括個(gè)人的房貸、車貸、學(xué)貸、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，還包括你提供擔(dān)保的信息。企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)里面采集了460萬(wàn)信息，在全國(guó)范圍之內(nèi)只要你這個(gè)企業(yè)和單位在銀行貸過(guò)款到底還了沒(méi)有，你的信息、你的有關(guān)資料已經(jīng)被全國(guó)集中統(tǒng)一采集。信息庫(kù)的信息有三類，一類是企業(yè)、個(gè)人的身份信息，一類是企業(yè)和個(gè)人與銀行發(fā)生借貸關(guān)系形成的信貸信息，一類是銀行體系之外政府部門(mén)掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信息以及企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)交往形成的信息。
企業(yè)和個(gè)人的基本信息我們采集全部都入庫(kù)了，信貸信息全部采集入庫(kù)了，剛才講的第三類信息正在各個(gè)有關(guān)方面協(xié)調(diào)，抓緊做這方面的工作。數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展方向可以簡(jiǎn)單歸納，擴(kuò)大信息的采集范圍。第二，擴(kuò)大信息的服務(wù)范圍。擴(kuò)大信息的采集范圍主要做了三個(gè)方面的工作，第一個(gè)方面的工作就是要對(duì)有關(guān)政府部門(mén)和各有關(guān)政府部門(mén)協(xié)調(diào)，采集其它政府部門(mén)掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信息，你該交稅沒(méi)按時(shí)交，欠稅信息，你該繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)交形成的欠費(fèi)信息。你在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候，法院判決敗訴，你該履行責(zé)任，沒(méi)有履行賠償責(zé)任的信息，還有些公用事業(yè)單位掌握的水電氣化方面的繳費(fèi)信息，目前人民銀行已經(jīng)跟社保部、信息產(chǎn)業(yè)部等部門(mén)已經(jīng)達(dá)成信息共享意向，而且在逐步推進(jìn)與這幾個(gè)部門(mén)的信息共享試點(diǎn)，同時(shí)與最高法院、公安部、稅務(wù)總局、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)已經(jīng)達(dá)成信息共享的協(xié)議，有關(guān)工作正在抓緊進(jìn)行。擴(kuò)大信息采集的第二類，已經(jīng)發(fā)生信貸往來(lái)的信息，你的信貸信息我們掌握了，但是企業(yè)之間的商業(yè)信息我們沒(méi)有掌握。我們相關(guān)的職能部門(mén)和商業(yè)銀行也正在配合，圍繞企業(yè)的應(yīng)收帳款，圍繞企業(yè)之間的商業(yè)信用問(wèn)題，通過(guò)支付工具的改進(jìn)，把信息采集入庫(kù)。擴(kuò)大采集信息的第三個(gè)方面，通過(guò)建立中小企業(yè)信用體系，把還沒(méi)有取得銀行貸款的中小企業(yè)，普遍為它建立一個(gè)信用檔案，在這個(gè)信用檔案的基礎(chǔ)上通過(guò)宣傳、教育和培訓(xùn)來(lái)提高中小企業(yè)的信用意識(shí)，提高它的管理水平，完善它的財(cái)務(wù)制度，幫助它和銀行建立一種良好的銀企合作關(guān)系，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
在擴(kuò)大信息的服務(wù)范圍方面，現(xiàn)在我們的數(shù)據(jù)庫(kù)主要是滿足商業(yè)銀行信貸管理渠道，目前數(shù)據(jù)只對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)放，對(duì)政府有關(guān)職能部門(mén)履行職責(zé)或者執(zhí)法提供部分信息服務(wù)，對(duì)企業(yè)對(duì)個(gè)人對(duì)社會(huì)其它的中介單位和組織目前沒(méi)有開(kāi)放機(jī)制。我們下一步有一個(gè)想法，前面提到的信息采集范圍的擴(kuò)大，我們要逐步擴(kuò)大信息服務(wù)的范圍，首先要擴(kuò)大對(duì)企業(yè)的信息服務(wù)，也就是說(shuō)將來(lái)企業(yè)之間做生意、簽合同、投資投標(biāo)等等，可以打印這個(gè)信用報(bào)告。另外為個(gè)人信息服務(wù)，個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在晉升、求職各個(gè)方面也有這些需求。將來(lái)我們還要為各級(jí)政府部門(mén)履行公共管理職責(zé)的時(shí)候提供服務(wù)，征信市場(chǎng)的發(fā)展依法還要為社會(huì)中介，比如一些評(píng)議機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信息調(diào)查機(jī)構(gòu)要對(duì)他們開(kāi)放數(shù)據(jù)。
征信系統(tǒng)的作用，對(duì)我們構(gòu)建和諧金融有什么關(guān)系。第一是有利于防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，現(xiàn)在我們這個(gè)系統(tǒng)在全國(guó)的商業(yè)銀行基層各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通的查詢終端有14萬(wàn)多，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候都把查詢數(shù)據(jù)庫(kù)作為審批的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行對(duì)我們數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢量平均每天達(dá)到八萬(wàn)多例。查詢個(gè)人的情況，每天平均查詢量達(dá)到15萬(wàn)，商業(yè)銀行通過(guò)查詢?nèi)珖?guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，聚集的企業(yè)貸款申請(qǐng)占企業(yè)申請(qǐng)額的比重達(dá)到2.5%，聚集的個(gè)人貸款數(shù)據(jù)占個(gè)人貸款申請(qǐng)額的10%。換句話說(shuō)，沒(méi)有這個(gè)系統(tǒng)，沒(méi)有這個(gè)查詢信用報(bào)告，銀行放出去的款不良資產(chǎn)的比例有可能會(huì)相應(yīng)提高多少個(gè)百分點(diǎn)。擴(kuò)大了信貸服務(wù)的范圍，有了這個(gè)系統(tǒng)之后，商業(yè)銀行無(wú)論是對(duì)企業(yè)貸款還是對(duì)個(gè)人貸款，抵押擔(dān)保的要求沒(méi)有過(guò)去那么嚴(yán)格了，過(guò)去商業(yè)銀行不敢發(fā)放的信用貸款現(xiàn)在也開(kāi)始發(fā)放了，而且審貸的效果調(diào)查比過(guò)去提高了一倍，提高了審貸效率。有了征信系統(tǒng)可以降低信貸的門(mén)檻，能夠擴(kuò)大對(duì)邊緣借款人的服務(wù)，同時(shí)防止借款人過(guò)度負(fù)債，有利于保持社會(huì)穩(wěn)定。大家經(jīng)常看報(bào)紙，有很多欠債的人跳樓自殺。有了這個(gè)系統(tǒng)以后，除了我們銀行信貸，除了金融能夠形成一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信為榮，失信受罰，能推動(dòng)整個(gè)社會(huì)和諧的信用文化的培育。
各位來(lái)賓、各位朋友，金融問(wèn)題是我們綜合反映，信用征信系統(tǒng)建設(shè)涉及到每一個(gè)個(gè)人，涉及到每一個(gè)企業(yè)和單位。一方面希望，同時(shí)也感謝社會(huì)各個(gè)方面包括企業(yè)單位和個(gè)人對(duì)人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)的理解、配合和支持。同時(shí)也希望每一個(gè)企業(yè)、單位和個(gè)人能夠經(jīng)常認(rèn)真地關(guān)心你們各自的信用記錄，這樣為你們的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的空間。
提問(wèn)：這個(gè)征信系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品端的創(chuàng)新有什么作用？中關(guān)村一些創(chuàng)業(yè)階段的小企業(yè)有的經(jīng)營(yíng)前景很好，也是盈利比較好的項(xiàng)目，可能會(huì)想做，但是不具備一些擔(dān)保。怎么對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行支持？
萬(wàn)存知：我們征信系統(tǒng)建設(shè)有利于金融創(chuàng)新，有利于提高商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的。為什么這樣講？我們把企業(yè)和個(gè)人的信息集中以后，因?yàn)檫@些信息我們要按照時(shí)間序列加以保存，根據(jù)這些信息商業(yè)銀行在這些信息中會(huì)開(kāi)發(fā)不同的客戶群，根據(jù)不同客戶群的要求，開(kāi)發(fā)不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。在征信服務(wù)里面有兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，一個(gè)是信用評(píng)級(jí)，一個(gè)是信用評(píng)分，有利于幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的客戶群，提供新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)服務(wù)。
第二個(gè)問(wèn)題講得的確比較現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)在有很多中小企業(yè)良莠不齊，雖然都很重要，都有一個(gè)發(fā)展的過(guò)程。但的確中小企業(yè)的發(fā)展定位、發(fā)展水平、管理水平，對(duì)征信和信用意識(shí)的認(rèn)知程度差別很大，在推動(dòng)中小企業(yè)信用建設(shè)上有一個(gè)分步驟分階段的推進(jìn)過(guò)程。首先抓一部分成長(zhǎng)型企業(yè)，有一部分比較規(guī)范有發(fā)展前途的企業(yè)，通過(guò)為它提供信息服務(wù)，通過(guò)搭建銀企信息平臺(tái)幫助它發(fā)展，通過(guò)它的示范效應(yīng)來(lái)影響其它管理比較薄弱的中小企業(yè)，加強(qiáng)管理，來(lái)練內(nèi)功，增強(qiáng)發(fā)展后勁。
來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng)2006年09月18日
編輯：中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)信息部