數(shù)字化轉型賦能保險 穿越市場低增長迷霧 ——一本大數(shù)據(jù)時代保險機構數(shù)字化轉型的方法論
周道許
中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會首席金融科技專家
清華大學金融科技研究院金融安全研究中心主任
原中國保險監(jiān)督管理委員會政策研究室主任
近年來，中國保險市場告別高增長時代，呈現(xiàn)出增速放緩的趨勢。如何穿越市場低增長迷霧，邁向高質(zhì)量發(fā)展的新征程，是保險行業(yè)內(nèi)外關注和思考的焦點。其中，由楊農(nóng)博士、劉緒光博士、王建平先生合著，清華大學出版社出版的《保險機構數(shù)字化轉型：實踐與策略》一書，對上述問題作出了積極的理論思考與實踐求索。立足于保險行業(yè)服務實體經(jīng)濟、金融為民的初心使命，該書對新形勢下保險機構數(shù)字化轉型的內(nèi)涵、原理、策略、路徑與評估框架進行了系統(tǒng)的調(diào)研與剖析，細致刻畫了大、中、小、新不同類型保險機構在數(shù)字化轉型不同階段面臨的供需矛盾與不平衡不充分問題，回答了大數(shù)據(jù)時代保險機構數(shù)字化轉型“四個為什么”，并提供了輔助機構數(shù)字化轉型升級的實操良策與工具箱。
一、《保險機構數(shù)字化轉型：實踐與策略》回答了大數(shù)據(jù)時代保險機構數(shù)字化轉型“四個為什么？”
數(shù)字化的發(fā)展過程本身就是一個生產(chǎn)力重塑生產(chǎn)關系的過程。對于保險業(yè)而言，機構數(shù)字化需要不斷面臨全新的挑戰(zhàn)與機遇。以自動駕駛為例，數(shù)字驅(qū)動下的新興駕駛和交通模式，將對傳統(tǒng)車險帶來一系列變革與轉型，此輪數(shù)字化沖擊無疑將貫穿財產(chǎn)保險、人身保險以及網(wǎng)絡空間保險。本書緊扣保險機構數(shù)字化的本質(zhì)，回答了大數(shù)據(jù)時代保險機構數(shù)字化轉型升級的四個關鍵問題。
（一）回答了什么是保險機構數(shù)字化轉型？
“數(shù)字化轉型”的內(nèi)涵與邊界是什么？這是目前各行業(yè)都在探尋的一個普遍性問題。對于問題本身的界定高度會直接影響相關行業(yè)數(shù)字化轉型升級的思路和出路。本書抓住了保險機構數(shù)字化轉型的關鍵:“行業(yè)生態(tài)之變”。在開篇的第一章，就講清楚了保險機構數(shù)字化轉型的內(nèi)需力量。正如書中所指，這是一個實現(xiàn)業(yè)態(tài)“重構”、價值鏈“重塑”、經(jīng)營基礎“重整”及體驗“重新定義”的過程。擁抱數(shù)字化變革是行業(yè)的必答題。
要真正理解什么是保險機構數(shù)字化轉型，本書的第一章和第二章非常值得一讀。第一章論述了數(shù)字化轉型的必然性和在“數(shù)字經(jīng)濟體系”中數(shù)字保險的重要性；探討了數(shù)字科技因何會成為保險業(yè)創(chuàng)新的行動力，并對新冠疫情下保險數(shù)字化轉型的特征和趨勢進行了梳理。第二章則從數(shù)據(jù)、數(shù)字化與數(shù)字化轉型的內(nèi)在邏輯，數(shù)字化轉型的內(nèi)涵，保險機構數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略框架，轉型業(yè)務的痛點和難點，關鍵核心能力和支撐體系等方面全面系統(tǒng)回答了“什么是保險機構數(shù)字化轉型”。讓讀者能夠“知其然知其所以然”。
（二）回答了為什么保險機構要數(shù)字化轉型？
大數(shù)據(jù)的發(fā)展，新技術的不斷融合應用，一方面有助于保險行業(yè)整體可以快速、有效地獲取不同領域、不同行業(yè)和應用場景的數(shù)據(jù)信息，更好克服信息不對稱對風控和定價的干擾。
另一方面，也引起了保險分解的現(xiàn)象，即保險業(yè)價值鏈在不同場景下、不同數(shù)據(jù)方、不同機構間的分工細化與資源重配。從這個意義上講，數(shù)字化將影響保險業(yè)的每一個環(huán)節(jié)。
本書通過理論與實踐案例相結合的方式，對保險機構經(jīng)營模式受到的挑戰(zhàn)進行了逐一呈現(xiàn)?；仡^看，過去十余年，傳統(tǒng)的承保過程幾乎已經(jīng)全部數(shù)字化，這對保險業(yè)是全新的挑戰(zhàn)。基于本書從需求端的系列分析，讀者可以明顯體會到，大數(shù)據(jù)時代，用戶對于保險的需求只是改變了，并沒有消失，而且需求的內(nèi)容更加多樣化、個性化，這是保險機構數(shù)字化轉型最直接的動力來源。
（三）回答了需要什么樣的保險機構數(shù)字化轉型？
數(shù)字化對于保險價值鏈的沖擊是全方位的，涉及傳統(tǒng)保險價值鏈的產(chǎn)品研發(fā)、承保／核保、理賠、運營等諸多方面?？傮w而言，保險機構的數(shù)字化轉型需要應對五個變化。
一是要應對客戶需求的變化，包括客戶需求多元化、核心用戶年輕化、險種配置組合化、配套服務專業(yè)化等；二是要應對保險市場的變化。包括保險公司盈利空間縮減，利差損風險加大；獲客成本增加，市場份額下滑；信用風險加大，市場壓力增加等難題。三是要應對營銷方式的變化。主要涉及傳統(tǒng)代理人渠道發(fā)展瓶頸，提升網(wǎng)銷渠道的客戶轉化率和產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。四是要應對監(jiān)管政策變化。當前保險監(jiān)管嚴的基調(diào)一以貫之，對保險行業(yè)轉型提出明確要求，要運用科技手段提升服務能力，保險機構的數(shù)字化轉型需要滿足較高的合規(guī)要求。
本書第三章到第七章深入探討了如何應對上述五大變化，勾勒出了保險機構“需要什么樣的數(shù)字化轉型”。第三章“他山之石”，介紹了國際保險業(yè)數(shù)字化轉型趨勢與經(jīng)驗，引導讀者去思考保險機構數(shù)字化轉型怎樣應對國際大勢的變化。第四章至第七章，先后從本土實踐、保險為民、價值釋放、專題研究四個方面闡述了保險機構怎樣應對客戶需求變化、保險市場變化、營銷方式變化和監(jiān)管政策變化，值得讀者認真品讀。
（四）回答了怎樣通過保險機構數(shù)字化轉型，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？
保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是數(shù)字化轉型的重要目標。
本書在探討保險機構數(shù)字化怎樣實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展時，通過保險科技服務“三農(nóng)”，注入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新健康保險服務，賦能智慧城市和商業(yè)養(yǎng)老等具體的行業(yè)案例，讓讀者清晰認識到保險機構數(shù)字化轉型不是單一業(yè)務或者單一環(huán)節(jié)的數(shù)字化改造，不是機械復刻互聯(lián)網(wǎng)模式，更不應只將重點放在產(chǎn)品銷售的數(shù)字化轉型等。保險業(yè)的數(shù)字化轉型，既是“外功”，又是“內(nèi)功”。
二、《保險機構數(shù)字化轉型：實踐與策略》揭示了大數(shù)據(jù)時代保險機構數(shù)字化轉型面臨的四個挑戰(zhàn)
通過行業(yè)調(diào)研作者發(fā)現(xiàn)，大部分中小型保險公司的數(shù)字化轉型都遇到了一些共同性的挑戰(zhàn)。轉型“趨同化”、建設“分散化”、機制“零散化”、投資“短期化”是主要表征，本書梳理了大量的數(shù)字化轉型的鮮活案例，試圖為讀者提供數(shù)字化轉型升級的詳細參照，探尋了切實可行的應對方案與轉型路徑。
（一）轉型“趨同化”
本書指出，當前我國保險行業(yè)整體數(shù)字化轉型的引領者是頭部保險機構或大型保險集團，中小型保險公司普遍處于吃力跟隨的狀態(tài)，多數(shù)是迫于“生存”壓力而在被動式升級，且模式趨同，難以形成差異化的競爭實力和轉型紅利。
這一現(xiàn)象其實從具體的保險展業(yè)過程就可觀察。如當前保險行業(yè)的線上銷售廣泛采用基于機器學習的推薦算法模型，但中小公司的應用效果差強人意。其自身對線上推薦算法模型的使用受制于平臺本身，缺乏差異化的設計能力，因而投入成本與實際獲客回報率難以形成正向循環(huán)。造成這種情況的因素是多方面的，有對自身業(yè)務特色理解不夠深入的原因，也有對數(shù)字化升級模式缺乏系統(tǒng)認知等因素。
（二）建設“分散化”
我國保險機構的數(shù)字化過程是一個跨越式、快速迭代發(fā)展的過程。本書進行了梳理：“由于數(shù)字化起步晚，導致自身IT能力薄弱，數(shù)據(jù)基礎較弱，需要優(yōu)先滿足業(yè)務移動化、線上化的迫切需求，缺乏整體規(guī)劃導致系統(tǒng)模塊復用性差，技術應用零散化，未能實現(xiàn)統(tǒng)籌布局等系列問題?！?
對此，本書并不只是從局部給予優(yōu)化方案，而是將答案分散到了諸多章節(jié)。引導讀到從理解保險行業(yè)數(shù)字化轉型的背景、內(nèi)生動力入手，逐步去探尋保險業(yè)數(shù)字化轉型的內(nèi)涵與框架、現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)、國際趨勢與經(jīng)驗等，在系統(tǒng)把握當前保險機構數(shù)字化轉型的發(fā)展后，去探尋適合自身企業(yè)的答案。這個閱讀過程，其實也是一個專業(yè)咨詢的過程。通過閱讀本書，相信讀者會形成自己的專業(yè)解決方案。
（三）機制“零散化”
本書直指當前保險機構數(shù)字化轉型機制不完善的問題：“大部分缺少數(shù)字化轉型缺乏主要領導、專有機構和配套機制，導致轉型方向無人引領，數(shù)字化文化尚未形成，創(chuàng)新激勵基本缺乏。”
這些問題是不是一定就是主觀因素造成的呢？如果我們翻閱目前可查閱的數(shù)字化轉型研究報告，答案趨向肯定。但本書與以往大部分研究不同，在剖析數(shù)字化轉型機制建設同時，也展示和分析了造成這一原因的客觀因素。這其中有數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)要素市場化配置優(yōu)化不斷發(fā)展帶來的整個營商環(huán)境變化的原因，也有近年來保險機構經(jīng)營模式轉型，以及保險科技發(fā)展應用路徑選擇差異等探索性因素。通過閱讀本書，讀者對保險機構數(shù)字化升級過程中的所產(chǎn)生的機制建設“零散化”會有更客觀全面的認識，也更容易探尋化解此問題的解決之道。
（四）投資“短期化”
這個問題對于大部分中小型保險公司而言，是難以回避的現(xiàn)實問題。本書基于行業(yè)調(diào)研，進行了總結：“陷于數(shù)字化投入有限的窘境。人力、財力資源有限，原有IT部門員工疲于承擔業(yè)務需求的基本工作，缺少精力投身于數(shù)字化轉型建設和科技創(chuàng)新工作；資金投入大多是為追求短期回報，短期逐利的商業(yè)本能有悖于數(shù)字化成果在長期下才能獲益的特點使部分機構輕視這項戰(zhàn)略投資?！?
這是一個大格局的系統(tǒng)化思考視角。如果從系統(tǒng)建設的層次看，所有數(shù)字化轉型的投資，都會被分解為不同粒度的短期投資。為此，保險機構數(shù)字化轉型升級，關鍵是框架設計要做好。
三、《保險機構數(shù)字化轉型：實踐與策略》從點、線、面三個方面論述了賦能保險機構數(shù)字化轉型升級的過程
（一）數(shù)字化賦能保險的關鍵點
本書認為保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一脈相承，因而技術是數(shù)字化賦能的關鍵點。保險科技更側重流程優(yōu)化與精算輔助，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物科技等新興技術優(yōu)化保險供應鏈，將保險機構原有業(yè)務流程的部分單元整合重塑，在實現(xiàn)提質(zhì)增效的同時，開發(fā)拓展未被傳統(tǒng)保險業(yè)務覆蓋的新興領域。
本書展示了科技“點”最終形成保險價值鏈的過程和意義?？萍季劢贡ｋU價值鏈，重塑產(chǎn)品設計、精算定價、銷售管理、風險核保、出險理賠等環(huán)節(jié)，使保險變得更貼心、更便利、更普惠，從各個環(huán)節(jié)助力降低成本、緩釋風險、提升效率和客戶體驗，如智能語音客服、人臉識別、基于RPA的流程自動化等，均有相關論述。
（二）數(shù)字化賦能保險的業(yè)務線
一是數(shù)字化管理精細化方面，本書提出，新冠疫情一定程度上將促進保險業(yè)數(shù)字化轉型升級。數(shù)字化轉型賦能精細化管理，是由過去粗放型管理轉變?yōu)榫劢棺陨砟芰嫿?，加強精細化管理水平，強化科技和?shù)據(jù)的開發(fā)應用，并實現(xiàn)科技創(chuàng)新與業(yè)務模式的高度契合，在客觀上加速了數(shù)字化變革的進程。
二是渠道建設的數(shù)字化方面，本書著重探討了怎樣真正能夠?qū)崿F(xiàn)全渠道的協(xié)同經(jīng)營與優(yōu)化問題。
三是營銷隊伍的數(shù)字賦能，本書將此問題放到整個保險公司組織建設、模式選擇、制度完善、激勵機制調(diào)整等方面來考量，從而可以給讀者轉型一個全局的視角，使讀者能夠依托書中案例，更能清晰地理解保險營銷隊伍的數(shù)字賦能的“有所為”和“有所不為”。
四是產(chǎn)品服務的個性化和多層次化。個性化與產(chǎn)品的多層次化是不是越細越好呢？讀完本書，讀者會深刻體會到應該怎樣結合自身公司或組織實際情況，來開發(fā)成本合適的個性化、多層次化產(chǎn)品。書中通過案例告訴讀者，數(shù)字化時代保險產(chǎn)品的個性化、多層化建設不是一個一勞永逸的事情，需要不斷優(yōu)化、久久為功。
五是保險營銷的精準化。本書以“阿爾法保險”為案例講述了保險數(shù)字化營銷怎樣精準化的問題。這是一個人工智能大數(shù)據(jù)技術與客戶需求精準分析兩者有機結合的過程。業(yè)務分析能力與技術探析能力兩者缺一不可。
六是在后臺服務的中臺化建設問題上，本書提出了要加速數(shù)字化大中臺的搭建。中臺化建設的關鍵是組織架構的轉型。這個過程要改變過去部門墻和以產(chǎn)品為中心的形態(tài)，向以客戶為中心，大中臺小前臺的敏捷組織轉型。本書指出，中臺化與云化是緊密結合的，中臺建設要以能敏捷響應前端需求變化為重要考量指標。
（三）數(shù)字化賦能保險的三個面
保險業(yè)務的數(shù)字化賦能涉及到三個關鍵面：“數(shù)據(jù)面、業(yè)務面和監(jiān)管面”。本書在創(chuàng)建數(shù)據(jù)面方面強調(diào)了“融合”，在拓寬保險業(yè)務面方面著重探討了“生態(tài)”，在做好保險監(jiān)管面方面，抓住了關鍵“合規(guī)”。
本書由科技“點”到業(yè)務“線”，最后形成數(shù)字化賦能的領域“面”，向讀者展示了保險機構數(shù)字化轉型是一個制定新的戰(zhàn)略重點，重塑各個業(yè)務環(huán)節(jié)，創(chuàng)新數(shù)字化的運營方式，拓寬銷售渠道，推動流程的優(yōu)化、促進新業(yè)務增長，不斷擴大市場份額的過程。
正如本書所強調(diào)的，“保險姓?！笔潜ｋU業(yè)安身立命的根基，也是行業(yè)價值的關鍵所在。保險機構數(shù)字化轉型升級之路，也是引導保險回歸本源的過程。這是演進式的結構變遷，是“困數(shù)之斗”的突圍。