城商行科技金融服務(wù)小微企業(yè)—齊商銀行共享金融探索樣本分析
新華社北京7月9日電題：城商行科技金融服務(wù)小微企業(yè)——齊商銀行共享金融探索樣本分析
新華社記者侯雪靜
依托互聯(lián)網(wǎng)的整合優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)正從“雜、亂、散”向多元化、線上化、鏈條化發(fā)展轉(zhuǎn)變。如何跟上小微企業(yè)發(fā)展步伐，搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”便車，是傳統(tǒng)銀行業(yè)遇到的普遍問題。
近年來,齊商銀行探索的“科技共享金融”模式，解決了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、高風(fēng)險(xiǎn)等難題，在支持小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家賀鏗表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶給小微企業(yè)最大的機(jī)遇是完善了支付結(jié)算、經(jīng)營交易等大數(shù)據(jù)，順應(yīng)這一變化趨勢(shì)銀行可降低小微企業(yè)信貸成本。
“以往城商行依靠投入巨大人力、物力‘廣撒網(wǎng)’式獲得客戶的優(yōu)勢(shì)正在弱化?！饼R商銀行行長助理、小企業(yè)中心總經(jīng)理鄒倩說，大數(shù)據(jù)的完善為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開辟了藍(lán)海。
鄒倩介紹說，齊商銀行將國際技術(shù)本土化形成了一套小微信貸標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)體系，針對(duì)小微企業(yè)交易載體的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)、區(qū)域網(wǎng)、物流網(wǎng)定制產(chǎn)品、設(shè)計(jì)風(fēng)控模型、將每個(gè)網(wǎng)變成“小微企業(yè)綜合金融服務(wù)網(wǎng)”。
思路的改變不但讓齊商銀行“網(wǎng)”到了大量網(wǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶，而且壓縮了獲客時(shí)間，縮短了授信鏈條，齊商銀行小微金融業(yè)務(wù)占比迅速攀升到70%左右。
沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)無法把控是制約小微企業(yè)融資的“瓶頸”?？萍冀鹑诩夹g(shù)利用大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行畫像，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配和貸后預(yù)警精準(zhǔn)把控。
據(jù)了解，齊商銀行建立了線上風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型——“先知預(yù)測(cè)”，把長期積累的小微企業(yè)授信原始數(shù)據(jù)庫與小微企業(yè)上下游交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)進(jìn)行有效結(jié)合?！耙詳?shù)據(jù)說話，以數(shù)據(jù)授信，實(shí)現(xiàn)效率翻番的同時(shí)，可讓小微信貸專營機(jī)構(gòu)不良率長期保持在萬分之幾的低位。”鄒倩說。
科技金融新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)還在于銀行搭臺(tái)、多方參與、利益共享的機(jī)制?！靶∥⑵髽I(yè)在享受低利率貸款的同時(shí)還有政府政策補(bǔ)貼，同時(shí)通過將核心企業(yè)、物流企業(yè)、政府平臺(tái)納入體系，打通了服務(wù)小微企業(yè)的‘最后一公里’，構(gòu)建了和諧發(fā)展的共同生態(tài)體系?！敝袊行∩虡I(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長任興磊說。
“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是開放和共享，面對(duì)廣大的小微金融市場(chǎng)不能局限于銀行和小微企業(yè)‘點(diǎn)對(duì)點(diǎn)’的對(duì)接，而是以科技金融為依托，實(shí)現(xiàn)信息和利潤共享。”賀鏗說。
為此，齊商銀行從2015年開始構(gòu)建了在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，將合作的核心企業(yè)、擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、供應(yīng)鏈公司、數(shù)據(jù)公司均納入平臺(tái)，多方合作“手拉手”整合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“資金流、物流、商流、信息流”的“四流合一”。
據(jù)了解，該項(xiàng)目實(shí)施2年，4名客戶經(jīng)理累計(jì)為散落在各地的兩千余戶農(nóng)戶發(fā)放了近12億元貸款，未出現(xiàn)一筆不良，效率較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升了20倍，批量服務(wù)也大大降低了小微企業(yè)融資成本。
賀鏗表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以再如以往通過一家獨(dú)大的網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)爭取到優(yōu)質(zhì)小微客戶，充分利用科技手段打通信息交互渠道，尋求多方合作共贏將是未來小微金融發(fā)展的方向。